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一、名词解释

1． 不定值保险

【答案】不定值保险是指在合同中不事先列明保险标的的实际价值，仅将列明的保险金额作为赔偿的最高限度。发生损失时，先按照保险金额与保险标的物的实际价值算出保障程度，再按照损失额的相应比例赔偿。具体计算方法如下:

保障程度=保险金额÷损失当时保险标的完好的实际价值

损失额=损失当时保险标的完好的实际价值-残值

保险赔偿额=损失额×保障程度

2． 健康保险

【答案】健康保险是以人的身体为健康保险是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的一种保险。按照保险责任，健康保险分为医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险和护理保险等。构成健康保险所指的疾病必须有以下三个条件:必须是由于明显非外来原因所造成的; 必须是非先天性的原因所造成的; 必须是由于非长存的原因所造成的。

3． 完全竞争型保险市场

【答案】完全竞争型保险市场，是指一个保险市场上有数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场。在自由竞争模式下，保险市场处于不受仟何阻碍和十扰的状态中，同时由于大量保险人的存在，且每个保险人在保险市场上所占份额的比例都很小，因而任何一个保险人都不能够单独左右市场价格，而由保险市场自发地调节保险商品价格。在这种市场模式下，保险资本可以自由流动，价值规律和供求规律充分发挥作用。国家保险管理机构对保险企业的管理相对宽松，保险行业公会在市场管理中发挥重要作用。

一般认为完全竞争是一种理想的保险市场模式，它能最充分、最适度、最有效地利用保险资源。因而，保险业发展较早的西方发达国家多为这一类型。但是，自由竞争发展的结果，必然导致垄断。自垄断资本主义以后，完全竞争已无现实性。现实保险市场中存在的竞争往往是一种不完全的竞争（寡头垄断和垄断竟争）。

4． 接受公司

【答案】接受公司是指在再保险交易中，接受分出公司分保业务的分入公司。

5． 赔付率

【答案】赔付率是一定时期的赔款支出与保费收入的比率，一般用百分数表示。赔付率是一个重要的经济技术指标，也是评价保险业务的经营状况、衡量保险企业经营效益的重要指标。其计算公式为:

二、简答题

6． 试述保险公司的金融性质。

【答案】保险公司是非银行金融机构的一种形态。保险公司之所以被定位为金融机构，是因为其拥有巨额的保险基金可用于货币市场和资本市场融资，而且几乎表现为资金的融出，并成为金融市场三大或四大金融支柱之一。保险公司的融资活动主要是在资本市场，而不是货币市场。

保险公司的金融性质主要体现在保险公司作为金融机构的功能上，主要是融通资金和吸收储蓄。

（1）融通资金功能

保险公司的融通资金功能，是指保险公司把积累的暂时不需要赔付或给付的巨额保险基金用于短期贷放或投资，这种把补偿基金转化为生产建设基金资金的能力，就是保险公司的融通资金功能。融资功能对于保险公司来说是相当重要的，它可以极大地降低保险公司整体经营和积累保险基金的机会成本，实现保险基金的保值和增值，增加保险公司盈利，同时，还可为降低保险费率提供物质条件。所以，融通资金功能是保险公司的基本功能之一，也是保险公司之所以被称为金融机构的条件。

但是，危险的发生的不确定性决定了保险公司的经营也具有不确定性的特点，即一旦发生较大的灾损，其投资就要立即兑现。所以，为了保证保险公司的即时偿付能力，维护被保险人的合法权益，保险管理当局必须规定保险公司的贷放对象、投资范围和结构以保证资产流动性，规定保险公司必须从盈余中提留特别危险准备金（保障基金），呆账准备金，并实施监管。

（2）吸收储蓄功能

严格地说，只有寿险公司才具备该项功能。我们知道，单纯的死亡保险和单纯的生存保险无疑是纯粹的保险，又都带有极强的射幸性和逆选择，顾客有限。基于寿险可提供长期性资金，同时也为了迎合和吸引顾客，保险公司设计了诸如生死两全保险、年金保险、儿童保险、婚嫁保险等等名日繁多的带有储蓄性质的保险险种，从而将保险与储蓄巧妙地结合起来，这就使得保险公司具备了吸收储蓄的功能。

在这里提的是“吸收储蓄功能”，而不是“储蓄功能”，因为储蓄是属于货币信用的范畴，既非保险的功能，亦非保险公司的功能。保险公司的吸收储蓄的功能，是保险公司向金融领域扩张的一种强有力的手段，形成了保险业与金融业之间竞争储蓄资源的格局。

综上所述，保险公司的融通资金功能和吸收储蓄功能体现了保险公司的金融性质。

7． 保险监管的动因。

【答案】保险监管是指一国的保险监督执行机关依据现行法律对保险人和保险市场实行监督与管理，以确保保险人的经营安全，同时维护被保险人的合法权利，保障保险市场的正常秩序并促进保险业的健康有序发展。以下几个方面的原因决定了保险监管的必要性和重要性:

（1）保险业行业的特性决定了对其监管的必要性

①信息不对称特征

保险监管者必须对保险业进行有关管制，包括财务公开、保单条款核准以及价格限制。以防止由于信息不对称以及产品的特殊性，保险公司损害被保险人的利益。

②产品的独特性

保险本身是一种社会共济机制，一旦保险公司不能按合同规定偿付损失或公司损害被保险人利益，都会对社会稳定与经济发展产生重大影响。而且，保险产品是一种技术性很高的商品，普通消费者难以鉴别，因此必然要求对保险业进行监管。

（2）保险监管有利于实现宏观经济调控

①有利于保证金融市场的平衡与稳定

保险资金是金融市场的主体力量之一，保险公司是金融市场主要的机构投资者。对这一部分资金及公司的行为进行监控，有利于金融市场的平稳运行。

②有利于帮助政府实现某些总体政策目标

保险以其独特的经营风险的性质将其自身和国民经济的各行各业紧密联系在一起，对保险业进行监管，有利于全社会的风险分散，有利于社会的稳定和整个国民经济的发展。

（3）有利于公共政策的实现

保险监管的目的就是要保证公众能够从可靠的保险人处获得质高、价优的产品，而且要保证消费者通过合同得到的保险公司的承诺可以在各种情况下得以兑现。公共政策要求对保险业实行监管，以保护消费者和客户的利益。

（4）有利于保险行业健康发展

政府对保险行业进行监管，可以防止过度竞争和不正当竞争，提高行业的公众信任度，以维持整个保险市场的稳定。

三、计算题

8． 某木材厂投保了财产保险保额为1000000元，费率1%，相对免赔额为100000元，保险公司承保后，自留50，其余部分均等分给5个再保险人，分保手续费10%，分保后不久发生全损。请列出各分入公司接受该业务的账务结算过程及其结果。

【答案】由于保险标的发生全损，因此，木材厂应该获得全额赔付，其中也包括相对免赔额部分。

该业务的保费为:1000000×1%=10000（元）。

保险公司承保后，自留50，其余部分均等分给5个再保险人，则5个再保险人的保费收入均