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一、名词解释

1． 逆选择

【答案】逆选择是指那些有较大风险的投保人试图以平均的保险费率购买保险。逆选择意味着投保人没有按照应支付的公平费率去转移自己的风险损失。如患有高血压病的人按照平均费率选择投保人寿保险; 居住在低洼地的居民按照平均费率选择投保洪水保险。这样一来，某个更容易遭受损失的投保人购买了保险而无需支付超过平均费率的保险费，保险人就成了逆选择的牺牲品。保险人控制逆选择的方法是对不符合承保条件者不予承保，或者有条件地承保。

2． 最后生存者年金

【答案】最后生存者年金是指以两个或两个以上的被保险人中至少尚有一个生存作为年金给付条件且给付金额不发生变化的年金，即年金的给付持续到其中最后一个生存者死亡为止，且给付金额保持不变。

3． 现场检查

【答案】现场检查是保险监管的方式之一，其目标是对公司的风险结构和承受风险的能力进行比较，找出任何有可能影响到公司对投保人承担长远义务的能力的问题。现场检查可以为监管机构提供日常监督所无法获得的信息，发现日常监督所无法发现的问题，特别是当公司存在资产方面的问题、会计违规现象或管理不善时，监管机构可以通过现场检查找出公司有可能忽视、或有时想隐瞒的问题。监管机构可以借现场检查的机会，与公司管理者建立良好的沟通关系，通过现场检查评估管理层的决策过程及内部控制能力; 制止公司从事非法或不正当的经营行为; 分析某些规章制度产生的影响，或从更广泛的意义上说，收集制定规则所需的信息。

4． 应收保费

【答案】应收保费是权责发生制条件下的概念。它是指己经入账，即已经记录为本期保费收入，但尚未实际收到的保费。寿险、储金性非寿险不存在应收保费，只有非寿险存在应收保费。

5． 保险企业费用

【答案】保险企业费用是指保险企业在日常经营活动中发生的、会导致所有者权益减少的、与向所有者分配利润无关的经济利益的总流出，包括赔款支出、分保赔款支出、各类给付、退保金、准备金提转差、佣金、手续费、分保费用支出、营业税金及附加、营业费用、提取保险保障基金等。

二、简答题

6． 政策保险与商业保险和社会保险的不同之处在哪里?

【答案】政策保险，是指为实现特定的政策目标并在政府的干预下开展的一种保险业务。它是在一定时期、一定范围内，国家为促进有关产业的发展，运用政策支持或则政补贴等手段对该领域的危险保险给予保护或扶持的一类特殊形态的保险业务。

商业保险，是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。

社会保险，是指国家通过立法采取强制手段对国民收入进行的再分配，它通过形成专门的保险基金，对劳动者因为年老、疾病、生育、伤残、死亡等原因丧失劳动能力或因失业而中止劳动，本人和家庭失去收入来源时，由国家和社会提供必要的生活和物质帮助，它同社会救济、社会福利等共同构成了社会保障制度。

与商业保险和社会保险相比，政策保险的不同之处体现在以下几个方面:

（1）政策保险介于商业保险与社会保险之间，其性质突出地体现在它的政策性上:

①政策保险通常不受各国商业保险法的具体规范和制约，也与社会保险法规政策没有关系，而是由另行制定的专门政策法规来规范。

②将何种保险业务作为政策性保险，或在什么时期将其列为政策保险，并享受国家直接的政策支持，亦是国家在商业保险和社会保险制度安排之外另行安排的，这种安排突出地表现在相关政策对政策保险经营内容、方式、费率、承保金额和赔偿方式等的统一规范上，保险双方缺乏自主权。

（2）政策保险的目的不是营利，而是为特定的产业政策服务。

政策保险的基本出发点在于为实施特定的产业政策服务。政策保险所经营的险种大多危险极大或危险特殊，其利润很低甚至可能发生亏损，一般商业保险公司不愿开办或者无力开办这类业务，但国家为了促进相关产业的发展，通常会对其危险保障机制加以特殊考虑，即对政策性保险给子相应的政策保护和直接的财政支持。因此，对政策保险而言，营利并非其目的。可见，政策保险与自负盈亏的商业保险有着很大的差别。

（3）政策保险的业务经营有特色

在政策保险的具体经营实践中，其特色通常在以下几个方面得到体现:

①政策保险业务经营主体有特色

经办政策保险的主体，一般是国家或由国家确定的特定保险机构，既可以在政府职能部门中设置专门机构，也可以单独成立专门的公营保险公司，还可以委托商业保险公司经营此类业务。

②政策保险实施方式有特色

在三大保险类别中，社会保险以高度强制实施为基本特征，商业保险（除机动车辆第三者责任保险等个别险种外）强调等价交换、自愿成交，而政策保险通常表现为对承保方强制而让投保方自愿的经营方式。也就是说，在多数情形下，政策保险并不强制投保人的投保行为，但对承保

方却加以强制，即经营主体必须接受政府的管制，不能拒绝保险客户的政策保险投保要求，从而是一方强制加一方自愿的经营方式。

③政策保险承保金额的确定有特色

社会保险的保障待遇是按照公平性原则由国家社会保险法统一规定的，提供的是基本保障，经办主体和保障对象对此均无自主权; 商业保险承保金额的确定，奉行的是不投不保、少投少保、多投多保的原则，完全由保险公司和保险客户通过协商自主确定; 而政策保险的承保金额的确定，通常根据投保标的价值的一定比例来确定，不能足额承保。

④政策保险在保险危险与保险费率方面有特色

一方面，由于政策保险为特定的产业政策配套服务，在承保危险方面，通常由相关政策法规规定统一的承保责杠范围，保险业务经营主体与投保人均无选择的权利; 另一方面，保险责任范围的统一，又为保险费率的统一提供了条件，因此，政策保险通常采取单一费率制，保险双方在费率上缺乏弹性，从而不会出现商业保险交易中的讨价还价现象。另外，对保险时效、赔偿方式及赔款支付等亦会有相应的统一规定。在保险责任、保险费率和保险赔偿等方面的统一规范，正是政策保险的政策性特色的具体体现。

7． 试述保险中介在我国保险业发展中的积极作用。

【答案】保险中介机构是保险市场的重要组成部分，它是保险市场中连接保险人和投保人的重要桥梁。保险代理人、保险经纪人和保险公估人是三种最常见的保险中介形式。随着我国保险市场的迅速扩大以及保险行业竞争的日渐激烈，保险中介机构将在促进我国保险人规范经营、降低成本和方便满足投保人的各项需求以及促进保险业持续、健康、快速的发展等诸多方面起着不可替代的作用。

（1）有利于保险市场的良性发展

通过保险中介，可以在保险人与被保险人之间进行保险信息的传递、交换。对保险人而言，可以随时了解掌握市场需求动态，及时调整业务结构，开发新险种，提高理赔质量; 对于被保险人而言，则可依赖一批具有专业知识、良好职业道德、素质高的经纪人，通过他们对众多保险人的比较，选择实力强，信誉好的保险人投保以更好地维护自身利益。这样，保险人靠服务影响保险市场和让被保险人择优投保相结合，体现了保险市场有序，公平竞争的原则。

（2）有利于保险人业务纵深发展及巩固

保险代理人、经纪人具有人员多、分布广、联系宽、信息灵等特点，通过他们能密切联系保户，积极宣传保险，最大限度地争取客户参加保险; 另外，保险中介人以第三者的身份对保险财产进行公证的估损，使保险公司得以正确合理地履约，保持保险市场有序进行。

（3）有利于提高保险经济效益

保险公司作为一个经济实体，必须重视其经济效益，即用尽可能少的成本投入获取尽可能多的利润。保险中介制不仅可以增加保险企业保费收入的来源，而且还能节省成本开支。有利于增加业务收益。保险代理人、经纪人是按照保险费的一定比例获取手续费或佣金的，比保险企业以往主要依靠增加正式员工所要承担的各项费用要合理、节省。