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一、名词解释

1． 不对称的信息

【答案】不对称信息是指交易中的一方拥有而另一方缺少的相关信息。不对称信息可以分为“隐蔽信息”和“隐蔽行为”。

“旧车问题”和逆向选择是较典型的隐蔽信息。如果买者对所购产品的知识少于卖者，就可能出现“旧车问题”。如果买者对自身情况的了解多于卖者，就可能引发逆向选择问题。投保人可能隐瞒了相关的重要信息，他们可能利用保险人的信息欠缺，导致保险人的实际损失高于其根据不完全信息或错误信息做出的判断。

隐蔽行为包括委托代理问题和道德风险。委托代理问题是指代理人损害委托人的利益。作为代理人的保险公司经理层有可能不会始终维护公司股东（委托人）的利益。经理专注于挣更多的钱，而这一目标可能与公司股东获得利润的目标不相符。另外，一般的保险公司也不能完全依靠销售人员（代理人）招揽业务，因为销售人员的目的是售出产品，以便保证自己的佣金收入。他们的私人利益与保险人（委托人）的利益可能不完全相符。这种代理人和委托人利益偏离的情况会造成无效经济。隐蔽行为还体现在道德风险上，由于保险的存在，被保险人可能会因此而忽视风险防范，甚至进行更加危险的行为。

2． 团体人寿保险

【答案】团体人寿保险是以团体或雇主作为投保人，同保险人签订保险合同，以其所属员工作为被保险人（包含团体中的退体员工），约定由团体雇主独自交付保险费，或由雇主与团体员工分担保险费，以被保险人的生存或死亡作为保险事故而给付保险金的一种人身保险业务。团体人寿保险通常可分为团体定期人寿保险、团体信用人寿保险、团体养老保险、团体终身保险、交清退休后终身保险、团体遗属收入给付保险和团体万能寿险等险种。

3． 保险偿付能力

【答案】偿付能力是指保险企业支付赔款和给付的能力。偿付能力是衡量保险企业经营状况的重要指标。保险人收取保险费后，在保险人与被保险人的关系中即处于债务方，当被保险人投保的保险标的发生约定损失时，保险人必须按约进行赔偿或给付。保险企业的保费收入等于赔款、管理费用和适当利润的总和。保险企业的偿付能力，只有在其“认可资产”等于或超过其负债时，才具有现实性。保险企业切实保障其偿付能力，是维持经营稳定的重要环节。偿付能力的监管是保险监管中最重要的内容。

4． 免费搭车

【答案】某些集体消费的产品或服务被称为“公共产品”，例如警察、消防队、国防、法院系

统等。如果有人以极低的或零成本获得了这些产品，我们称之为“免费搭车”。

保险市场也存在“兔费搭车”问题。当某个保险贸易协会进行院外活动要求更有利的立法时，包括非成员在内的所有保险公司都会因此受益。如果某些人知道或相信有人会补偿他们遭受的任何损失，保险市场的“免费搭车”问题就有可能出现。如果某些个人或企业相信政府会在灾难发生时提供资助，他们购买此类商业保险的愿望将会有所减弱。同样，如果某人知道他将获得免费的急救医疗，就不会再购买相应的商业健康保险。保险监管本身就具有公共产品的性质，无数的个人和企业从中获益，但他们无须为此付费，或花费很少。所以在大多数国家的国民心日中理想的市场监管，似乎不太可能由私有市场本身产生。

5． 资产负债监管

【答案】资产负债监管是指监管机构通过对保险公司的资产种类及其运用程度、资产负债比例等的具体限制，从法律方面制约其投资政策和投资程序，也可以从质量方面提出要求。

保险人应当制定并实施其资产管理总体战略，要求董事会依据对公司风险及风险承受能力的评估来确定投资政策，明确董事会及高级管理层对投资活动的监督和管理责任，制定内容广泛、准确灵活的投资风险识别、衡量和评估制度，在不同层次上对风险进行有效控制。应当建立完善的内部控制程序和监督制约机制，建立重要岗位和职责的分离制度，采用适当的方法对投资效果进行衡量和评估。在保险公司内部各层次之间，适当及时地交换有关投资活动的信息，建立对投资政策和投资方法适当性的内部检查制度，建立严格有效的审计监督制度，确认并报告在投资控制以及遵循投资政策方面存在的弱点。

二、简答题

6． 简述团体保险的特点。

【答案】团体保险是由保险公司用一份保险合同为团体内的许多成员提供保险保障的一种保险业务。在团体保险中，符合条件的“团体”为投保人，团体内的成员为被保险人，保险公司签发一张总保单给投保人，为其成员因疾病、伤残、死亡以及离职退休等提供补助医疗费用、给付抚恤金和养老保障计划。团体保险的特点体现在以下几个方面:

（1）风险选择特殊

团体保险最显著的特点就是用对团体的风险选择来取代对个人的风险选择。团体保险投保过程中无需提供团体中个人的可保证明，保险人只需对整个团体的可保性做出判断，即用团体核保来替代个人核保。保险人在对团体进行风险选择的过程中，一般需要依据上文所述的对适格“团体”所提出的要求。一般来讲，团体保险的风险比较稳定。

（2）保险计划灵活

团体保险单并非必须是事先印好就而一字不可更改的。较大规模的团体投保团体保险，投保单位可以就保单条款的设计和保险内容的制定与保险公司进行协商。当然，团体保险单也应遵循一定的格式和包括一些特定的标准条款，但与个人保险合同比较，则明显具有更大的灵活性。

（3）经营成本低廉

对于保险人而言，团体保险的经营成本会低于个人保险，这主要是因为:①单证印制和单证管理成本低。②附加佣金所占的比例较低。③核保成本低。

（4）服务管理专业

团体保险的投保人是团体，其对保险的要求、谈判能力往往高于个人。因此，在团体保险市场的激烈竞争中，要获得更多的客户，就要求从业人员必须具有相关方面的综合知识，具有前瞻性、创造性的优势。团体保险的专业服务人员应成为投保团体的福利保险顾问，从保障、福利、法律、财税等方面向投保团体提出保险建议，为投保团体提供设计科学的员工福利、保险计划的专业服务。

（5）保费分担

团体保险的保费可以有不同的分担方式:①由雇主负担全部的保费; ②由雇主和雇员共同承担保费; ③由雇员单独负担保费。对于不同的保费分担方式，一般对于投保比例的限制也有所不同。

7． 简述车辆损失保险确定保险金额的方式。

【答案】车辆损失保险承保的是车辆本身因各种自然灾害、碰撞及其他意外事故所造成的损失以及施救费用，其保险金额通常根据投保车辆的重置价值确定，也可以由保险双方协商确定。我国车辆损失险条款中，保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定，保险人根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任:

（1）按投保时被保险机动车的新车购置价确定

投保时的新车购置价是根据投保时保险合同签订的同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，并在保险单中载明，无同类型新车市场销售价格的，由投保人与保险人协商确定。

（2）按投保时被保险机动车的实际价值确定

投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率。

（3）在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。

三、计算题

8． 在一笔货物运输保险中，保险公司共承保绵纱300包，每包保险金额500元。装船后发生火灾。损失情况如下:

（1）全部损失100包，损余残值收回3000元，另付施救费1000元。

（2）200包遭受水渍，损余价值57600元，另付施救费7000元，当地棉纱完好价值每包480元（提示:赔偿金额=保险金额×损失程度; 损失程度=1-损余价值/完好价值）。保险公司共计应该赔偿多少金额?

【答案】在货物运输保险中，发生保险责任范围内的实际全损或推定全损，不论当时的市场价值，被保险人都应得到保险金额全额赔偿，但是要扣除残值。

因此，对于全部损失的100包面纱，保险公司应赔付的金额为: