2017年渤海大学货币银行学(同等学力加试)考研复试核心题库
● 摘要
一、名词解释
1． 呆账贷款
【答案】呆帐贷款是按一国有关规定列为呆账的贷款。我国财政部规定下列贷款为呆账贷款：（1）借款人和担保人被依法宣告破产，进行清偿后未能还清的贷款。（2）借款人死亡，或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后未能还清的贷款。（3）借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险清偿后未能还清的贷款。（4）贷款人依法处置贷款抵押物、质押物所得价款不足补偿抵押、质押贷款的部分。（5）贷款本金逾期二年，贷款人向法院申请诉讼，经法院裁决后仍不能收回的贷款；或不符合上述规定的条件，但经有关部门认定，借款人或担保人事实上己经破产、被撤销、解散在三年以上，进行清偿后仍未能还清的贷款。（6）借款人触犯刑律，依法受到制裁，处理的财产不足归还所欠贷款，又无另外债务承担者，确认无法收回的贷款。（7）其他经财政部、国家税务总局批准核销的贷款。
2． 金融自由化
【答案】金融自由化亦称“金融深化”，是“金融压制”的对称，主张改革金融制度，政府改变对金融的过度干预，放松对金融机构和金融市场的限制，增强国内的筹资功能以改变对外资的过分依赖，放松对利率和汇率的管制使之市场化，从而利率能反映资金供求、汇率能反映外汇供求，促进国内储蓄率的提高，减少对外资的依赖，最终达到抑制通货膨胀、刺激经济增长、形成金融资产增长和经济增长之间的良性循环的目的。金融自由化的标志是金融资产增长超过经济增长，金融相关比率不断提高。这是美国的两位经济学家罗纳德壶金农和爱德华•肖，针对当时世界发展中国家普遍存在金融市场不完全、资本市场严重扭曲和患有政府对金融的“干预综合症”而影响经济发展的状况，在1973年分别出版《经济发展中的货币和资本》和《经济发展中的金融深化》两部专著中首先提出的。
二、简答题
3． 为什么要建立中央银行？
【答案】随着资本主义经济的发展，要求有更加稳定的通货，也要求银行券成为能在全国市场广泛流通的一般信用流通工具，而这样的银行券显然只能由信誉卓著、信用活动有全国意义的大银行集中发行。现代银行出现后的一个相当长的时期，并没有专门发行银行券的银行，更没有中央银行，中央银行建立的必要性主要有以下几个方面：
（1）由于银行券统一发行的必要。在银行业初期，分散的银行券发行逐步暴露出其严重的缺点：①不利于保证货币流通稳定。②分散小银行的信用活动领域有着地区的限制，所发行的银行
券只能在有限地区内流通。
（2）银行林立、银行业务不断扩大，债权债务关系错综复杂，票据交换及清算若不能得到及时、合理处置，会阻碍经济顺畅运行。于是客观上需要建立一个全国统一而有权威的、公正的清算机构为之服务。
（3）在经济周期的发展过程中，商业银行往往陷于资金调度不灵的窘境，有时则因支付能力不足而破产，银行缺乏稳固性，不利于经济的发展，也不利于社会的稳定。因而客观上需要一个统一的金融机构作为其他众多银行的后盾，在必要时为它们提供货币资金，也即流动性的支持。
（4）同其他行业一样，银行业经营竞争也很激烈，而且它们在竞争中的破产、倒闭给经济造成的动荡，较之非银行行业要大得多。因此，客观上需要有一个代表政府意志的专门机构专司金融业管理、监督、协调的工作。
上述建立中央银行的几方面客观要求并非同时提出的，中央银行的形成也有一个发展过程。
4． 信用在商品经济中有哪些职能？
【答案】信用是一种借贷行为，在商品经济条件下，这种借贷行为一般表现为以偿还为条件的商品或货币的过渡形式，并且由于商品或货币的所有者暂时转让出其对商品或货币的使用权，承借者因此要付一定利息作为补偿。所以信用是一种特殊的价值运动形式，以还本付息为条件的单方面的价值转移。
在现代商品经济中，信用具有以下几种职能：
（1）调节职能。从客观的角度看，信用具有调节国民经济的职能。信用调节国民经济运行有两种形式：一种是自发的；另一种是自觉的。信用的自发调节功能表现在：经济繁荣时，资金需求上升，使市场利率上扬，从而自动抑制信用规模，抑制过热的投资和需求；经济萧条时，资金需求减少，使市场利率下降，从而扩张信用规模，促进经济复苏。另一方面，人们可以利用信用，自觉地调节国民经济，这种调节既表现在总量上，又表现在结构上。通过信贷规模的变动，可以调节货币供给量，使货币供给量与货币需求量一致，保证社会总供求的平衡；通过利率变动和信贷投向的调整，可以调节需求结构，以实现产品结构、产业结构和经济结构的调整。
（2）流通职能。信用在商品经济中发挥着提供和创造流通工具的职能。一方面，通过创造信用流通工具，节约了现金的流通，促进了货币形式的发展，并方便了商品流通；另一方面，通过转账结算，节省了大量流通费用。现代的信用流通工具包括商业期票、汇票、银行本票、汇票等，这些工具的出现满足了商品生产和流通的需要，大大促进了经济发展。
（3）分配职能。信用是一种单方面的价值转移，是在不改变所有权的条件下实现的。信用通过改变对资源的实际占有权和使用权，可以改变资源的分配布局，以实现资源的重新组合，达到合理运用的目的。信用在调剂资金余缺、分配社会闲置资源的过程中，大大促进了社会生产的发展和消费质量的提高。一方面，信用促进了资本的集中和积累，有利于生产的发展，提高了生产的效率；另一方面，信用是以资金有偿使用为特征的，资金以信用的形式流动，就会从效益低的部门流向效益高的部门，从而提高整个社会的投资效率和生产力。此外，消费信用的出现，还在一定程度上解决了收入与消费在时间上不一致的问题，从而有助于提高消费的总效用，并发挥消
费指导生产的作用。
5． 你认为“物价稳中有降”是不是理想的经济状态？为什么？
【答案】问题的关键在于这种情况形成的机制如何。
（1）如果是伴随着经济增长率上升的物价下降，则能使社会经济在安定的环境中以一个恰当的速度増长。如物价下降是由于良性的市场价格竞争，劳动生产率的提高和单位产品成本的下降，国际市场低价商品的冲击等因素造成的，则有利于经济的健康成长。
（2）如是经济衰退型的物价下降，则对经济增长的威胁作用十分明显。其危害表现在： ①货币购买力提高，消费推迟，抑制总需求，商业萎缩，进而影响就业增长，形成工资下降压力，进入通货紧缩螺旋，最终导致经济衰退或萧条。
②实际利率上升，投资成本变得昂贵，投资减少必然导致经济增长的下降，可能形成衰退。 ③债务人负担增加，使银行不良资产比率上升，银行惜贷，导致信贷供给和需求的萎缩，可能会引发银行业的危机。
④通货紧缩还严重制约了货币政策的实施。
三、论述题
6． 为什么说资金的直接融通和间接融通是相辅相成、相互促进的？
【答案】（1）由赤字单位直接向盈余单位发行自身的金融要求权，其间不需要经过任何金融中介机构，或虽有中介人，但明确要求权的仍是赤字单位和盈余单位，双方是对立当事人，这种融资方式称为直接融通。
直接融资的优点在于：①赤字单位和盈余单位双方是对立当事人，易于互相了解。②没有金融机构作中介，因而双方均可降低成本，提高收益。③手续简便，节省时间。④这种金融要求权通常采取有价证券形式，适合市场的需要，可以转让，具有流动性。但是，直接融资也会受到时间、期限以及融资金额的限制。
（2）盈余单位和赤字单位之间没有直接契约关系，双方各以金融中介机构为对立当事人，即金融机构发行自身的金融要求权，换取盈余单位的资金，并利用所得的资金去取得对赤字单位的金融要求权，这种融资方式称为间接融通。
间接融资的优点在于：①金融机构有专门人才来对筹资者的各种状况进行深入了解。②可以节省直接融资中的佣金、印花税等费用。③由于发行股票和债券有一定限制，所以银行借款成为最普通的一种筹资方式。④银行的资金来源充足，可以从银行获得期限较长、金额较大的借款。
综上所述，直接融通与间接融通各有优缺点，双方可以取长补短，相互促进。直接融通与间接融通两部分共同构成统一的金融市场，两者相辅相成，共同促进经济的发展。在经济发展的不同历史阶段，两种融资方式起着不同的作用。在简单的商品经济中，直接借贷占重要地位；在商品经济比较发达的时代和地区，以金融机构为中介的间接融资占主导地位; 在商品经济高度发达，资金调度力求高效率的当代社会，直接融资的地位又日益重要。