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一、名词解释

1． 政策保险

【答案】政策保险是指为实现特定的政策目标并在政府的干预下开展的一种保险业务。它是在一定时期、一定范围内，国家为促进有关产业的发展，运用政策支持或财政补贴等手段对该领域的危险保险给予保护或扶持的一类特殊形态的保险业务。政策保险的种类包括社会政策保险和经济政策保险两大类别。政策保险的基本特征包括:①政策保险介于商业保险与社会保险之间，其性质突出地体现在它的政策性上，政策保险通常不受各国商业保险法的具体规范和制约，也与社会保险法规政策没有关系，而是由另行制定的专门政策法规来规范。②政策保险的目的不是营利，而是为特定的产业政策服务的。③政策保险的业务经营有特色。

2． 集中型后备基金

【答案】财政集中型的国家后备基金，是国家凭借政权的力量强制参与国民收入的分配和再分配形成的，是无偿的，体现以国家为主体的分配关系。

3． 保险需求弹性

【答案】保险需求弹性是指保险需求量对各影响因素变化的反映程度，通常用保险需求弹性系数来表示，即保险需求弹性系数=需求量的变动率/诸因素变动率。保险需求弹性主要包括三种:保险需求的价格弹性、保险需求的收入弹性和保险需求的交叉弹性。

4． 相互保险公司与相互保险社

【答案】（1）相互保险公司是由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，是保险业特有的公司组织形式。相互保险公司具有以下特点:

①相互保险公司的投保人具有双重身份

相互保险公司的投保人具有双重身份，既是公司所有人，又是公司的顾客; 既是投保人或被保险人，同时又是保险人。他们只要缴纳保险费，就可以成为公司成员，而一旦解除保险关系，也就自然脱离公司，成员资格随之消失。

②相互保险公司是一种非营利型公司

相互保险公司以各成员缴纳的保险费形成公司的责任准备金，来承担全部保险责任，成员也以缴纳的保险费为依据，参与公司盈余分配和承担公司发生亏空时的弥补额。因而没有所谓的盈利问题的存在，所以，相互保险公司不是一种以盈利为目的的保险组织。

③相互保险公司的组织机构类似于股份公司

相互保险公司的最高权力机关是会员大会或会员代表大会，即由保单持有人组成的代表大会。会员大会选举董事会，由董事会任命公司的高级管理人员。但随着公司规模的扩大，董事会和高

级管理人员实际上已经控制了公司的全部事务，会员很难真正参与管理，而且现在已经演变成委托具有法人资格的代理人营运管理，负责处理一切保险业务。

（2）相互保险社是同一行业的人员，为了应付自然灾害或意外事故造成的经济损失而自愿结合起来的集体组织。相互保险社是最早出现的保险组织，也是保险组织最原始的状态。与相互保险公司相比较，相互保险社具有以下特征:

①参加相互保险社的成员之间互相提供保险，即每个社员为其他社员提供保险，每个社员同时又获得其他社员提供的保险，真正体现了“我为人人，人人为我”。

②相互保险社无股本，其经营资本的来源仅为社员缴纳的分担金，一般在每年年初按暂定分摊额向社员预收，在年度结束计算出实际分摊额后，再多退少补。

③相互保险社保险费采取事后分摊制，事先并不确定。

④相互保险社的最高管理机构是社员选举出来的管理委员会。

5． 风险事故

【答案】风险事故也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。风险因素是损失的间接原因。因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故是损失的媒介物。火灾、爆炸、地震、车祸、疾病等，是风险事故常见的表现形式。

6． 内含价值

【答案】内含价值是保险业独有的概念，指在充分考虑总体风险的情况下，分配给适用业务的资产所产生的股东现金流的现值。通俗地说，内含价值是在没有考虑公司未来新业务销售能力的情况下现有公司的价值，可视为寿险公司进行清算转让时的价值。内含价值是对一个寿险公司的经济价值的估计，不包括未来新业务产生的价值，直接反映寿险公司当前的经营成果。它由有效业务的价值和调整后净价值两部分构成，反映在某个评估时点之前己经生效的业务的价值。调整后净值一般是指资产市值（可包括所有不良资产）扣除负债后的数额; 而有效业务的价值则是反映了资本成本后，目前业务未来可作分配的折现现金流量。

根据我国定义，内含价值的构成如下:

内含价值=调整净资产+有效业务价值

调整净资产=自由盈余+要求资本

有效业务价值=有效保单未来产生的股东现金流现值-持有要求资本的成本

7． 资本充足性和偿付能力监管

【答案】资本充足性和偿付能力监管是保险监管的最重要的内容之一。其原则包括:①保险人的技术准备金必须充分、可信、客观，并且在不同保险人之间具有可比性; ②对那些没有被技术准备金涵盖的其他负债，也必须提取充分的准备金; ③对资产的评估应当恰当、充分可信和客观; ④资本充足性和偿付能力监管框架必须设定资本和负债的匹配要求; ⑤确定资本要求是出于弥补因

技术风险和其他风险所造成损失的需要; ⑥资本充足性和偿付能力监管框架必须能够对风险做出敏感反应; ⑦必须确定一个控制水准; ⑧必须确定具体化的最低资本水平; ⑨资本充足性和偿付能力监管框架必须界定资本的适当形式:⑩资本充足性和偿付能力监管框架必须由有效的风险管理系统做补充; 11○资本充足性和偿付能力监管框架中应考虑再保险安排的风险转移有效性和再保险人的安全性; 12○资本充足性和偿付能力监管框架应当有适当的信息披露做支撑; 13○保险监管机构应当对保险公司的偿付能力进行评估; 14○资本充足性和偿付能力监管框架必须解决双重搭配问题和保险人作为集团成员而产生的其他问题。

8． 责任准备金

【答案】责任准备金是指保险公司从保费中抽出一部分作提存的金额。人寿保险的保险费既可一次夏交，也可分期交纳。在是交保费的情况下，保险公司必须提存一部分以应付以后的给付。在分期按年度交费的情况下，大多数是按均衡保险费进行的。一般而言，在保险全过程的初期若干年中，保险公司的保费收入大于其所应支付给受益人的保险金; 而在后期若十年中，其所收入的保费小于应支付给受益人的保险金。所以，保险公司必须把保险前期收入的部分保费积存起来，以弥补后期的不足。另外，人寿保险的许多险种都带有储蓄性质，保险公司必须将到期应给付的保险金准备好。

责任准备金实质上是保险人对被保险人或其收益人的一种负债。责任准备金的提存，主要是为了保证对被保险人或其收益人按合同规定支付保险金。此外，如果被保险人在保险期满前中途退保，或改变保费交付方式，或改变领取保险金方式，保险人应根据当前所应提存的责任准备金的多少，计算退保金或保险金的数额。

责任准备金可分为理论责任准备金和在其基础上修正后的实际责任准备金。理论责任准备金的计算，有过去法和未来法之分。

二、简答题

9． 涉及保险合同条款和语句的解释时，一般采用哪些认定规则?

【答案】保险合同的解释是指当保险当事人由于对合同内容的用语理解不同发生争议时，依照法律规定的方式或者约定俗成的方式，对保险合同的内容或文字的含义予以确定或说明。保险合同的解释原则通常有以下几种:

（1）文义解释原则

文义解释即按合同条款通常的文字含义并结合上下文来解释，它是解释保险合同条款的最主要的方法。文义解释必须要求被解释的合同字句本身具有单一的且明确的含义。如果有关术语本来就只具有唯一的一种意思，或联系上下文只能具有某种特定含义，或根据商业习惯通常指某种意思，那就必须按照它们的本意去理解。

（2）意图解释原则

意图解释是指在无法运用文字解释方式时，通过其他背景材料进行逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意图，由此解释保险合同条款的内容。保险合同的真实内容应是当事人通过协商