当前位置：问答库＞考研试题

一、名词解释

1． 除外责任

【答案】除外责任亦称“责任免除”，是指保单规定的保险人小负赔偿责任的灾害事故及其损失范围。表示方式有:①列举式，即在保险条款中明文列举出保险人不负赔偿责任的范围; ②倒扣法，即凡是未列入承保责任范围的均属“除外责任”。由这些灾害事故造成的经济损失，保险人不负赔偿责任。除外责任大致分为除外的损失原因、除外的损失和除外的财产。之所以被列为除外责任主要是因为下列原因:①不可保风险; ②避免重复保险; ③减少道德风险因素。

2． 组合法

【答案】组合法是通过险种要素的重新组合而设计保险单的方法。组合法就是在充分考虑市场供求状况的情况下，将保险标的、保险责任、保险金额、保险费率、保险期间、保险金的交纳方式、保险费的给付方式等这些因素进行不同的排列组合以创造出不同的保险单或保险商品，以满足各种不同的需要。

3． 年金保险

【答案】年金保险是足指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。年金保险的主要形态有:①按交费方式划分，年金保险可以分为夏交年金和期交年金。②按被保险人数划分，年金保险可以分为个人年金、联合年金、最后生存者年金、联合及生存者年金。③按给付额是否变动划分，年金保险可以分为定额年金和变额年金。④按给付开始日期划分，年金保险可以分为即期年金和延期年金。⑤按给付方式（或给付期间）划分，年金保险可以分为终身年金、最低保证年金以及定期生存年金。

4． 非损失说

【答案】该说认为:保险应该有一个统一的性质，既然损失说不能涵盖人身保险，那么就要在损失观念之外另寻解释，因此就有了以下各种观点:

（1）技术说

技术说的代表人物是费芳德（C.Vivante ），认为保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来，结成团体，测定事故发生的比例（即概率），按照此比例进行分摊，这种特殊技术就是人身保险或财产保险的共同特征。

（2）欲望满足说

“欲望满足说”是从经济学角度探索保险性质，其倡导者是拉扎路斯，他说:“保险是以赔偿和满足经济需要为其性质的，是当意外事故发生时，最少的费用满足该偶发欲望所需要的资金，

并予以充分可靠的经济保障。”

（3）财产共同准备说

该说认为:保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备。日本学者小岛昌太郎就主张这个观点。实际上该说是从保险基金机能上来解释保险性质的。

（4）相互金融机关说

该说的倡导者是日本的米谷隆三。由于在货币经济条件下，所有的经济活动都是用货币的收支来实现。因此，保险作为应对经济不安定的善后措施，需要以调整货币的收支为目的，所以，保险是金融机关，是以发生偶然性事实为条件的相互金融机构。

总之，非损失说各种释义的特点都是企图完全抛开“损失”的概念。

5． 近因原则

【答案】近因原则是指近因属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任:近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。其中，近因不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的，起决定作用的原因。

二、简答题

6． 概率论与大数法则是保险的数理基础。

【答案】保险是利用风险的不确定性在大数中消失来化解风险的，而概率则是研究风险的不确定性在大数中所呈现的规律性的，概率论的研究对象正是保险学建立和发展的基础。由此可见，保险和概率论与大数法则是密不可分的，概率论与大数法则是保险的数理基础。主要表现在以下几个方面:

（1）概率与保险

概率即一个随机事件发生的可能性的大小。在保险上概率有两种解释:一是损失的空间概率，指在非常多的风险单位中，某一风险单位在同一周期内发生损失的概率; 二是损失的时间概率，指在很长时间内，同一风险单位在不同周期内发生的损失概率。保险是一种十分重要的分摊风险的方法，但并非生活中的一切风险都能够加以保险，可以被保险的一定是那些能够得到足够准确的保险统计概率的事件。所以说，概率是保险技术中用到的一个最基本概念，是任何险种都考虑的一个基本问题。

（2）随机变量及其分布与保险

随机变量即用数量来描述随机试验的不同结果。概率分布是描述随机变量取值及其对应概率的方式。在保险经营上，随机变量及其分布指各种损失的数量及其损失可能性的大小。无论保险业务经营，还是保险理论探讨都离不开随机变量及其分布。

（3）数字特征与保险

概率沦中最常用的数字特征是数学期望和方差。在保险经营中，常用求数学期望的方法确定损失期望值，这对确定纯费率是至关重要的:①对保险人来说，知道了损失期望值，也就知道了预

期损失总额，而保险费的收取，恰是以补偿预期损失为基础的; ②对被保险人来说，他可将预期收入与保费相比较，然后作出是否购买保险的决定。方差则描述随机变量取值离散程度（相对数学期望）的一个数量指标。在保险经营中常用方差来衡量企业所担风险的大小。方差越小，则期望损失越稳定，企业对预期损失可有所准备，减少所担风险; 反之，如果方差大，则期望损失稳定性差，企业可能会遇到难以预测的损失，所担风险极大。

（4）大数法则与保险

大数法则是用来说明大量的随机现象由于偶然性的相互抵消所呈现的必然数量规律的一系列定理的统称。在保险中常用到的有切比雪夫大数法则、贝努里大数法则、泊松大数法则。保险公司的作用在于分摊风险，它通过集中不同风险的方式来分摊每一个偶然的风险。大数法则使人们明白将纯粹风险转移到保险公司后，虽然损失依然存在，但不确定性可以因此消除。大数法则不仅适用于保险标的数量方面，也适用于时间方面，通过再保险还适用于保险人数量足够大时的情况。

综上所述，概率论与大数法则是保险的数理基础。

7． 试述保险公司的金融性质。

【答案】保险公司是非银行金融机构的一种形态。保险公司之所以被定位为金融机构，是因为其拥有巨额的保险基金可用于货币市场和资本市场融资，而且几乎表现为资金的融出，并成为金融市场三大或四大金融支柱之一。保险公司的融资活动主要是在资本市场，而不是货币市场。

保险公司的金融性质主要体现在保险公司作为金融机构的功能上，主要是融通资金和吸收储蓄。

（1）融通资金功能

保险公司的融通资金功能，是指保险公司把积累的暂时不需要赔付或给付的巨额保险基金用于短期贷放或投资，这种把补偿基金转化为生产建设基金资金的能力，就是保险公司的融通资金功能。融资功能对于保险公司来说是相当重要的，它可以极大地降低保险公司整体经营和积累保险基金的机会成本，实现保险基金的保值和增值，增加保险公司盈利，同时，还可为降低保险费率提供物质条件。所以，融通资金功能是保险公司的基本功能之一，也是保险公司之所以被称为金融机构的条件。

但是，危险的发生的不确定性决定了保险公司的经营也具有不确定性的特点，即一旦发生较大的灾损，其投资就要立即兑现。所以，为了保证保险公司的即时偿付能力，维护被保险人的合法权益，保险管理当局必须规定保险公司的贷放对象、投资范围和结构以保证资产流动性，规定保险公司必须从盈余中提留特别危险准备金（保障基金），呆账准备金，并实施监管。

（2）吸收储蓄功能

严格地说，只有寿险公司才具备该项功能。我们知道，单纯的死亡保险和单纯的生存保险无疑是纯粹的保险，又都带有极强的射幸性和逆选择，顾客有限。基于寿险可提供长期性资金，同时也为了迎合和吸引顾客，保险公司设计了诸如生死两全保险、年金保险、儿童保险、婚嫁保险等等名日繁多的带有储蓄性质的保险险种，从而将保险与储蓄巧妙地结合起来，这就使得保险公