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一、名词解释

1． 基准利率

【答案】基准利率是指带动和影响其他利率的利率，也叫中心利率。在市场经济中，基准利率是指通过市场机制形成的无风险利率。它的变化传递出央行银根紧缩与松动的信息，是货币政策的主要手段之一，是各国利率体系的核心，在多种利率并存的条件下起决定性作用。

中央银行改变基准利率，直接影响到商业银行的借款成本的高低，限制或鼓励信贷规模，从而影响其他金融市场的利率水平。因此，把握各种利率的变化趋势就要首先了解这种关键性利率的变动趋势。在西方国家通常是指央行再贴现率或短期资金市场利率，如美国的联邦基金利率。在我国，主要是中央银行对各金融机构的再贷款利率。

2． 中间业务

【答案】中间业务是指那些银行并不需要运用自己的资金而代理客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续费的业务，也称作无风险业务。最常见的是传统的汇兑、信用证、代收、代客买卖等业务。承兑业务也可归入这一类。

二、简答题

3． 简述信用的主要形式，并说明加快发展我国消费信用的意义。

【答案】（1）信用指未来偿还商品赊销或商品借贷的一种承诺，是关于债权债务关系的约定。

它以商品货币的使用权为交易标的，以还本付息为条件，以信任为基础，以利益最大化为目标，是价值运动的特殊形式。目前主要形式有：

①商业信用。指企业之间提供的与商品交易相联系的一种信用形式，典型形式有赊销、赊购、分期付款等。是严格单向的信用方式，规模上有局限性。

②银行信用。指银行或其他金融机构以货币形态提供的一种信用形式，是在商业信用基础上发展起来的间接信用，克服了前者的方向上和规模上的局限性。

③国家信用。指国家或其附属机构向社会公众和国外政府机构发行债券或借入资金的一种信用形式，以国家为主体。它按照来源可以分为国内信用和国外信用，按期限可分为国库券、中期国债和长期国债，按发行方式可分为公开征募和银行承销。主要信用工具有中央政府债券、地方政府债券和政府担保债券。

④消费信用。指企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的用于满足其消费需求的一种信用形式。它出现于商品经济发展之后，包括实物信用和货帀信用，主要形式有赊销、分期付款和消费信贷。

⑤租赁信用。指租赁公司或其他出租者将租赁物的使用权出租给承租人，并在租期内收取租

金到期收回出租物的一种信用形式，实际上是实物信用的一种。主要有经营性租赁、融资性租赁和服务性租赁三种不同形式之一。

⑥国际信用。指国与国间相互提供的一种信用形式，是国际经济发展过程中资本运动的方式之一。主要形式有出口信贷、政府信贷、国际金融组织贷款、商业贷款、补偿贸易等等。国际信用促进了国际贸易的发展，加强了各国间的经济联系，是国家经济合作的必要形式之一。

（2）消费信贷作为一种重要的信用方式，对经济的各个领域的作用是令人瞩目的。其基本功能表现在以下几个方面：①促进经济增长。消费信贷向目前尚不具备消费能力的人提供信用，使其消费愿望变为现实，增加了即期的有效消费，扩大了总需求，从而刺激了生产。在需求不足时，通过乘数作用，数倍作用于经济总量，促进了经济的增长。②引导消费方向。消费信用一般针对耐用消费品，这类商品价值较高，能够一次性购买的人较少。而在消费信用形式下，能够创造更多的需求，使消费者易于接受这类商品。③提升商业银行竞争力a 商业银行的优质企业客户逐渐转向资本市场，为了开拓新的业务领域，银行必须更加重视消费信贷的推广。加之消费信贷本身业务分散，可以使风险分散，不失为银行改善资产质量，提升竞争力的发展方向之一。④另外，消费信贷对产品的更新换代、新技术的应用和新产品的推广也有不可忽略的作用。

但要注意，如果过度发展消费信用，可能使经济过热，形成泡沬，引发通货膨胀，并在经济中积聚过多风险。一旦发生信用链断裂，对经济伤害很大。

（3）在我国消费信用开始较晚，目前尚处于起步阶段，但在现阶段加快发展消费信贷也表现出其特别的积极意义。①扩大有效需求，促进经济增长。我国目前有效需求不足，经济增长遇到了一定困难，表现在物价指数上是相当一段时期的持平甚至负增长。加之整个国际经济形势不佳，出口难以有太大作为，因此必须扩大内需。而在短期内收入无法有大的增长，消费信贷便成了重要手段之一。②启动新的消费热点，改善人民生活。目前我国大部分消费者对耐用消费品的需求已经基本满足，但又难以进入下一个阶段对汽车住房等奢侈品的消费。因此必须借助消费信贷，形成消费能力，加快启动消费热点，提前进入下一个消费阶段，提高生活水平。③配合各项改革顺利进行。当前我国陆续出台许多改革措施，对个人生活形成冲击。例如住房改革取消了实物分房；教育产业化要求每个享受高等教育的人都必须交纳学费等。商业银行适时推出的住房贷款和教育贷款起到了很好效果。如果没有消费信贷作为各项改革的润滑剂，改革就很难平稳进行。④促进商业银行资产多元化。目前我国商业银行也面临着“脱媒”现象的威胁，对企业贷款业务逐渐萎缩，尤其是我国商业银行坏账增多，银行不得不惜贷。消费信贷成为商业银行又一个利润增长点，有利于资产多元化，分散风险。

4． 试述中央银行监管的目标和原则。

【答案】（1）在经济金融发展的不同时期，中央银行金融监管的目标有所不同，但一般来说主要有以下四个目标:

①保护存款人和公众利益。银行集中了社会各阶层、各部门暂时闲置的货币和资本，作为一种信用中介，既是借者的集中，又是贷者的集合。银行在经营中如果出现问题，鉴于其与社会各方面广泛和密切的联系，千千万万存款人和社会各方面的利益会直接受到影响，因此，中央银行

要把保护他们的利益不受损害作为金融监管的一个重要目标。

②维护银行业公平有效竞争。各国金融监管当局无不追求一个公平、高效、有序竞争的环境，使竞争这一市场经济条件下的基本规律，真正成为保护先进、淘汰落后的一种有效机制。这种适度的竞争环境既可以经常保持银行经营活力，从而使企业公众获取廉价货币和优质服务，同时又不至于引起银行业经营失败破产倒闭，导致经济震动。

③保护本国金融体系的安全与稳定。银行是以盈利为目的的特殊企业，随着经济发展和金融关系的不断深化，银行之间的竞争越来越激烈，加之经营管理风险的不断提高，因此，银行发生重大亏损而破产倒闭的事件不断发生。金融业的安全稳定对整个国民经济有重要影响，而且一家银行或金融机构出现问题会引起连锁反应，导致一系列银行和金融机构经营困难。所以，中央银行金融监管的首要目标就是要维护国内金融体系的安全和稳定。

④保证中央银行货币政策的顺利实施。当今各国多通过中央银行，使用货币政策进行宏观经济调控，这是宏观经济调控的一种主要手段。货币政策的有效实施必须以银行金融业为作用点和传导中介。因此，中央银行监管要有利于保证货币政策的顺利执行，有利于银行业对中央银行调节手段的及时准确传导和执行。

（2）为了实现上述金融监管目标，中央银行在金融监管中坚持分类管理、公平对待、公开监管三条基本原则。

①所谓分类管理原则，一般是指除中央银行之外，将金融机构分为商业银行、专业银行、外资（合资）银行和其他非银行金融机构等共13个类别。在分类前提下，根据各类金融机构在国民经济中的地位和作用，采取不同的方法和措施，突出重点，分别管理。世界各国金融机构在分类方法上不尽相同。

②所谓公平对待原则，是指在进行金融监管过程中，不分监管对象，一视同仁适用统一监管标准。这一原则不仅在国内应受到重视，随着经济金融国际一体化的发展，为了贯彻自由贸易、平等竞争的经济准则，公平对待监管原则的对外适用性也日渐被各国中央银行重视。这也就是《关贸总协定》所倡导的国民待遇原则。这一原则与分类管理原则并不矛盾，分类管理是为了突出重点，加强监测，但并不降低监管标准。

③所谓公开监管原则就是指加强金融监管的透明度。中央银行在实施金融监管时必须明确适用的银行法规、政策和监管要求>公布于众，使银行和金融机构在明确监管内容、目的和要求的前提下接受监管，同时也便于社会公众的监督。

5． 简述货币制度的形成过程。

【答案】（1）货币制度是指一国由法律所确定的有关货币的流通的系列规定，它使货币流通的各个因素结合为一个统一的系统。

（2）货币制度最早是伴随着国家统一铸币而产生的，在前资本主义时期，铸币的铸造和流通不统一，当时各国的货币流通相当分散和混乱。主要表现在：（1）铸币的铸造具有分散性。封建社会由于政治上的割据，各封建主都铸造自己的铸币，各封建主统治下的独立城邦也各自铸造货币，这样就造成了流通领域的混乱，不利于生产和经济的发展。（2）铸币的质量不断下降，这就