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一、名词解释

1． 融通资金功能

【答案】保险公司把积累的暂时不需要赔付或给付的巨额保险基金用于短期贷放或投资，这种把补偿基金转化为生产建设基金资金的能力，就是保险公司的融通资金功能。很显然，保险公司的这种融通资金的功能是基于保险公司掌管保险基金的功能，或者说是后者的派生功能。

融资功能对于保险公司来说是相当重要的，它可以极大地降低保险公司整体经营和积累保险基金的机会成本，实现保险基金的保值和增值，增加保险公司盈利，同时，还可为降低保险费率提供物质条件。所以，融通资金功能是保险公司的基本功能之一，也是保险公司之所以被称为金融机构的条件。

2． 团体丧失工作能力收入保险

【答案】团体丧失工作能力收入保险又称为团体残疾收入保险，它是以团体或雇主作为投保人，以团体下属员工为被保险人，由保险人承担补偿被保险人因遭遇意外伤害或疾病而丧失收入的责任的一种团体保险。一般情况下，团体丧失下作能力收入保险合同按月提供给付金额，此金额的高低与被保险人的正常收入呈一定比例。保险给付则开始于保险合同约定的缺职期之后，并延续至合同约定的最高期间或被保险人的极限年龄。

实务经营中，大多数的团体丧失工作能力收入保险合同，均以不超过六个月（少数合同有六个月和一年的最高给付期间规定）为最高给付期间，这些合同被归属为团体短期丧失工作能力收入保险。另有一类称为团体长期丧失工作能力收入保险。这种合同与短期合同的最主要区别是其最高给付期远远超过一年，甚至达到被保险人的极限年龄。

3． 承保限额极限比率

【答案】承保限额极限比率，指扩张的承保限额与经营资本（经营资本=资本金+公积金）的比例关系。承保限额极限比率用L x 表示，计算公式为:

当K ≤0.1, L x 极大值为0.087，小于我国规定的10%的法定比率。

4． 保险商品

【答案】保险商品是指通过交换用于满足人们对灾害事故保障需要的无形劳动产品，其使用价值表现为通过灾后补偿或给付活动来保障社会再生产的顺利进行和人民生活的安定幸福; 其价值是消耗在经济保障关系中的一般人类劳动的凝结，由生产保险商品所耗费的社会必要劳动所决定。用公式表示:保险商品价值=R+（C+V）+m式中，R 代表纯风险成本，即保险标的净损失额; C

代表保险经营过程中所耗费的物质价值; V 代表保险企业职工的劳动工资报酬; （C+V）即商品流通费（附加费）即保险公司的营业成本; m 代表保险企业所获得的利润。保险商品是一种特殊的商品，具有服务延续性的特征。保险商品在被保险人缴纳保险费后，得到的只是一种承诺，只有保险事故发生后，由保险人给予经济补偿或保险金时，这种服务才告结束:若未发生保险事故，保险服务在保险期限届满时即行终止。

5． 保险保障基金

【答案】保险保障基金指保险机构为了有足够的能力应付可能发生的巨额赔款，从年终结余中所专门提存的后备基金。保险保障基金属于保险组织的资本，主要是应付巨大灾害事故的特大赔款，只有在当年业务收入和其他准备金不足以赔付时方能运用。为了保障被保险人的利益，支持保险公司稳健经营，保险公司应当按照保险法则的规定，从公司当年保费收入中提取1%作为保险保障基金。该项基金提取金额达到保险公司总资产的10%时可停止提取。保险保障基金应单独提取，专户存储于中国人民银行或中国人民银行指定的商业银行。保险保障基金应当集中管理，统筹使用。

二、简答题

6． 概率论与大数法则是保险的数理基础。

【答案】保险是利用风险的不确定性在大数中消失来化解风险的，而概率则是研究风险的不确定性在大数中所呈现的规律性的，概率论的研究对象正是保险学建立和发展的基础。由此可见，保险和概率论与大数法则是密不可分的，概率论与大数法则是保险的数理基础。主要表现在以下几个方面:

（1）概率与保险

概率即一个随机事件发生的可能性的大小。在保险上概率有两种解释:一是损失的空间概率，指在非常多的风险单位中，某一风险单位在同一周期内发生损失的概率; 二是损失的时间概率，指在很长时间内，同一风险单位在不同周期内发生的损失概率。保险是一种十分重要的分摊风险的方法，但并非生活中的一切风险都能够加以保险，可以被保险的一定是那些能够得到足够准确的保险统计概率的事件。所以说，概率是保险技术中用到的一个最基本概念，是任何险种都考虑的一个基本问题。

（2）随机变量及其分布与保险

随机变量即用数量来描述随机试验的不同结果。概率分布是描述随机变量取值及其对应概率的方式。在保险经营上，随机变量及其分布指各种损失的数量及其损失可能性的大小。无论保险业务经营，还是保险理论探讨都离不开随机变量及其分布。

（3）数字特征与保险

概率沦中最常用的数字特征是数学期望和方差。在保险经营中，常用求数学期望的方法确定损失期望值，这对确定纯费率是至关重要的:①对保险人来说，知道了损失期望值，也就知道了预期损失总额，而保险费的收取，恰是以补偿预期损失为基础的; ②对被保险人来说，他可将预期收

入与保费相比较，然后作出是否购买保险的决定。方差则描述随机变量取值离散程度（相对数学期望）的一个数量指标。在保险经营中常用方差来衡量企业所担风险的大小。方差越小，则期望损失越稳定，企业对预期损失可有所准备，减少所担风险; 反之，如果方差大，则期望损失稳定性差，企业可能会遇到难以预测的损失，所担风险极大。

（4）大数法则与保险

大数法则是用来说明大量的随机现象由于偶然性的相互抵消所呈现的必然数量规律的一系列定理的统称。在保险中常用到的有切比雪夫大数法则、贝努里大数法则、泊松大数法则。保险公司的作用在于分摊风险，它通过集中不同风险的方式来分摊每一个偶然的风险。大数法则使人们明白将纯粹风险转移到保险公司后，虽然损失依然存在，但不确定性可以因此消除。大数法则不仅适用于保险标的数量方面，也适用于时间方面，通过再保险还适用于保险人数量足够大时的情况。

综上所述，概率论与大数法则是保险的数理基础。

7． 风险管理与保险的关系。

【答案】风险需要管理，以减少其发生的频率和损失。在风险管理中，对不同的风险有不同的处理方法，保险是其中风险损失转移的重要手段。

（1）风险对保险的影响

①风险是保险产生和发展的前提。风险无处不在，时时威胁生命和财产的安全，从而构成了保险关系的基础。

②风险的发展是保险发展的客观依据。主要表现在风险是随着社会经济的发展和科学技术的进步而不断发生变化的，从而必然促使保险业不断根据形势的变化来设计新险种、开发新业务，最终使保险获得持续发展。

（2）保险对风险管理的影响

保险是风险管理中传统有效的风险财务转移手段，人们通过保险将自行承担的风险损失转嫁给保险人，以小额的固定保费支出，换取对未来不确定的、巨大风险损失的经济保障，使风险的损害后果得以减轻或消化。同时，保险人作为与各种风险打交道的专业部门，不仅具有丰富的风险管理经验，而且通过积极参与社会防灾防损以及督促保险客户加强防灾防损，亦直接有效地化解着某些风险，从而是社会化的风险管理的重要组成部分。

保险对风险管理的影响，还在于它是最能够适应风险的不确定性与不平衡性发生规律的合理机制:一方面，保险是通过平时的积累应付风险发生时的补偿之需; 另一方面，保险能将在时问与空间上不平衡发生的各种风险进行有效分散并实现基金收付的周期平衡与自我平衡，这是其他仟何机制都无法实现或无法完全实现的。因此，利用保险来处理风险及其损失，显然具有必然性与高效率性。

（3）互制与互促关系

①保险经营效益要受到风险管理技术的制约，它包括两层含义:一是保险经营属于商业交易行为，其经营过程同样存在着风险，需要风险管理技术来控制在经营过程中的风险; 二是对于保险所