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一、名词解释

1． 承保风险

【答案】承保风险是指保险公司承保业务的风险。其具体包括:①财务风险，指保险公司因偿付能力不足或流动性不足所导致的支付危机; ②逆选择，是指投保人所为与保险人相反之选择，亦即要保人选择危险较差者购买保险或申请续保，而情况良好者则不欲购买保险或续保; ③道德风险，其表现形式有:制造保险事故、捏造保险事故、恶用保险事故; ④竞争风险，主要表现为价格竞争; ⑤利率风险，对于寿险公司来说，主要表现为对利差益和费差益的影响:⑥汇率风险，即由于各国货币间汇价的变动而引致财务损失。

2． 合同条款

【答案】保险合同的条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，它是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据。

（1）根据合同内容的不同，保险条款可以分为基本条款和附加条款。基本条款是关于保险合同当事人和关系人权利与义务的规定以及按照其他法律一定要记载的事项; 附加条款是指保险人按照投保人的要求增加承保风险的条款。增加了附加条款即意味着扩大了标准保险合同的承保范围。

（2）根据合同约束力的不同，保险条款可以分为法定条款和任选条款。法律规定必须列入保单的条款叫做法定条款; 保险人自己根据需要列入保单的条款叫做任选条款。

3． 责任风险

【答案】责任风险指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人得财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。

4． 财产状况变动表

【答案】财务状况变动表是综合反映一定会计期问内，营运资金来源和运用及其增减变动情况的报表。财务状况变动表能完整地揭示企业在一定的会计期间内财务状况变动的原因，以满足投资者、债权人和其他报表使用者的需要。财务状况变动表能反映企业的营业活动、筹资活动和投资活动对企业营运资金的影响，并反映那些重要的理财业务。具体而言，财务状况变动表的作用在于:①全面反映报告期内财务状况变动的全貌; ②能准确说明资金变化的原因; ③它是沟通利润表和资产负债表这两张表的桥梁。

5． 保险市场需求

【答案】保险市场需求是在各种不同的费率水平上，消费者愿意并有能力购买的保险商品数

量表（单），即在特定时间内，在不同的费率水平上，消费者保险需求的集合形成了保险市场需求。

保险市场需求是一个变量，受诸多因素的影响，当这些因素发生变化时，保险市场需求会增加或减少。其影响因素包括:①风险因素; ②保险费率; ③保险消费者的货币收入; ④互补品与替代品价格; ⑤文化传统; ⑥经济制度。

二、简答题

6． 银行保险业务给银行业带来了什么?

【答案】银行保险，又称银保融通，是在金融服务一体化的框架下发展起来的一个概念，狭义上是指通过银行代理销售保险产品; 广义上则是指利用银行传统的销售渠道和广泛的客户资源进行包括电话、邮寄及银行职员直接销售保险产品的服务活动。

银行保险业务之所以经过短短30年就取得了巨大的发展，是因为这种服务机制在最大限度上满足了银行、保险和客户三方面的利益，实现了三赢原则。作为经营特殊商品——货币的企业，银行也必然遵循这样一条经济法则:追求利润最大化。而实现利润最大化的最佳途径就是在收入逐渐增加的同时，成本可以不断降低。银行保险正是为实现这一目标而产生的金融业务工具之一。

（1）银行业具有其他行业无法比拟的分布广泛的营业网点和高科技设备，而银行保险业务是利用银行已有的营业网点及员工开展业务，银行不仅可以大量回收网点成本，提高高科技设备的利用率和员工的工作效率，而且可以获得大量的代理收入。

（2）通过保险业务的开展，可以扩大并稳固银行自身的客户群，增强客户忠诚度，从而增加同业存款，增强银行资金实力，提高市场竞争能力。

7． 保险人应从哪些方面控制保险责任?

【答案】控制保险责任就是保险人在承保时，依据自身的承保能力进行承保控制，并尽量防止与避免道德风险和心理风险。保险人通常从以下几个方面控制保险责任:

（1）控制逆选择

逆选择是指那些有较大风险的投保人试图以平均的保险费率购买保险。逆选择意味着投保人没有按照应支付的公平费率去转移自己的风险损失。这样一来，某个更容易遭受损失的投保人购买了保险而无需支付超过平均费率的保险费，保险人就成了逆选择的牺牲品。因此，保险人承保的任务就是控制逆选择的发生。

保险人控制逆选择的方法是对不符合承保条件者不予承保，或者有条件地承保。事实上，保险人井不愿意对所有不符合保险风险条件的投保人和投保标的一概拒保，而是愿意有条件地接受较大风险的承保。

（2）控制保险责任

只有通过风险分析与评估，保险人才能确定承保责任范围，才能明确对所承担的风险应负的赔偿责任。一般来说，对于常规风险，保险人通常按照基本条款予以承保，对于一些具有特殊风险的保险标的，保险人需要与投保人充分协商保险条件、免赔数额、责任免除和附加条款等内容后特约承保。特约承保根据保险合同当事人的特殊需要，在保险合同中增加一些特别约定，其作

用主要有两个:一是为了满足被保险人的特殊需要，以加收保险费为条件适当扩展保险责任; 二是在基本条款上附加限制条款，限制保险责任。通过保险责任的控制，将使保险人所支付的保险赔偿额与其预期损失额十分接近。

（3）控制人为风险

避免和防止逆选择和控制保险责任是保险人控制承保风险的常用手段。但是有些风险，如道德风险、心理风险和法律风险，往往是保险人在承保时难以防范的。因此，有必要对这些风险的控制作出具体的分析。

①道德风险

道德风险是指人们以不诚实或故意欺诈的行为促使保险事故发生，以便从保险中获得额外利益的风险因素。投保人产生道德风险的原因主要有两点:一是丧失道德观念; 二是遭遇财务上的困难。从承保的观点来看，保险人控制道德风险发生的有效方法就是将保险金额控制在适当额度内。

②心理风险

心理风险是指由于人们的粗心大意和漠不关心，以致增加风险事故发生机会并扩大损失程度的风险因素。心理风险既非法律上的犯罪行为，保险条款又难制定适当的规定限制它。保险人在承保时常采用的控制手段有:第一，实行限额承保; 第二，规定免赔额（率）。这两种方法都是为了激励被保险人克服心理风险因素，主动防止损失的发生。

③法律风险

法律风险的主要表现有:主管当局强制保险人使用一种过低的保险费标准; 要求保险人提供责任范围广的保险; 限制保险人使用可撤销保险单和不予续保的权利; 法院往往作出有利于被保险人的判决等。这种风险对保险人的影响是:保险人通常迫于法律的要求和社会舆论的压力接受承保。

8． 试述风险演变的规律与趋势，并说明当代风险的特征。

【答案】风险演变的规律与趋势主要表现在以下几点:

（1）风险与社会经济因素协同变化;

（2）新的风险种类不断增加;

（3）风险的影响范围日益扩大;

（4）风险导致的损失程度越来越高。

当代风险的特征:

（1）风险的跨区域性与全球化;

（2）风险之间关联程度增加，具有可转化型;

（3）风险成因日趋复杂;

（4）风险损失巨大。

9． 试评述金融集团监管协调员机制。

【答案】由于金融集团是由受到两个或两个以上的监管机构监管的多个法人实体组成的，这些监管机构之间就需要进行跨国界和跨行业的协作。这就有必要就跨国金融集团监管机构之问的