2018年南京财经大学金融学院435保险专业基础[专业硕士]之保险学考研核心题库
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一、名词解释
1． 风险因素
【答案】风险因素，也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。因此，风险因素是就产生或增加损失频率与损失程度的情况来说的。
风险因素通常可分为三类:①实质风险因素，指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素; ②道德风险因素，是指与人的品行修养有关的无形因素。例如，诈骗、纵火等恶意行为或不良企图，均属道德风险因素; ③心理风险因素，是指与人的心理状态有关的无形因素。例如，人的疏忽、过失、投保后片面依赖保险等，均属心理风险因素。
实质风险因素与人无关，故也称为物质风险因素; 道德风险因素和心理风险因素均与人密切相关，前者侧重于人的恶意行为，后者侧重于人的疏忽行为，因此这两类风险也可合并称为人为风险因素。
2． 变额年金
【答案】变额年金是年金与变额人寿保险相结合的产品，其现金价值和年金给付额都随投资状况波动，其中最常见的是“延期变额年金”。在缴费期内，每期进入独立账户的保费，按当期的基金价值购买一定数量的基金单位，称为“累积基金单位”。在领取期开始日，客户拥有的累积基金单位的总价值，可用于购买新的基金单位（称为“年金基金单位”）作为今后年金给付的来源。每期年金给付额都等于客户的年金基金单位数量乘以给付当期的基金价格，因此，年金给付额随着年金基金单位的资产价值波动而变化。
3． 代位追偿
【答案】代位追偿，又称“代位求偿权”、代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。代位追偿原则首先是为了防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三者责任方同时获得双重赔偿而额外获利，确保损失补偿原则的贯彻执行。代位追偿原则是损失补偿原则的派生原则。代位追偿原则的主要包括权利代位和物上代位。
4． 财产保险综合险
【答案】财产保险综合险是团体火灾保险业务的主要险种之一，它在适用范围、保险对象、
保险金额的确定和保险赔偿处理等内容上，与财产保险基本险相同，不同的只是保险责任较财产保险基本险有扩展。
根据现行财产保险综合险条款规定，保险人承保该种业务时所承担的责任包括:火灾、爆炸、雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷、飞行物体及其他空中运行物体坠落。其除外责任即是火宅保险的一般除外责任。
二、简答题
5． 试述理想的均衡监管水平和现实的均衡监管水平之间的关系。
【答案】现实中的监管机构的目标函数不仅包括监管净收益，而且包括监管机构自身的价值追求，
如监管机构的扩大、良好的社会形象、职员的职业成就感等。以表示监管机构的目标函数。这里不妨假定f 1>0, f 2>0, f 11<0, f 12<0，假定r （x ），c （x ）具有通常的收益函数和成本函数的性质，所以一定存在一个x ，当x=x*时，n （x ）=r（x ）-c （x ）达到最大值，x*为理想的均衡监管水平。
因为，f 2>0，所以x 并不是f 最大化的解，f 最大化的解x**>x*。此时，虽然n （x ）不是最大值，但由于x 由x*增大到x**使厂值达到最大，即监管机构要考虑n （x ）和x 之间的替代关系，它为追求自身利益（x 越大越好），会牺牲一定的监管净收益，但它不会无限制地追求x 的扩大。因为，当x>x**时，x 的扩大对f 值的正影响已不足以抵消n （x ）下降对f 值的负影响。一般而言，现实的均衡监管水平x**高于理想的监管均衡水平x*（见图）。
图 现实均衡监管水平高于理想均衡监管水平的情形
但是，在特别情况下，如果监管机构的价值追求较低，特别是当监管机构职员缺乏足够的职业成就感从而缺乏足够的动力时，监管机构的目标函数的性质会与上述性质有所不同，会出现f 2并非始终大于零的情形，如果对于x ≥x*时，都有f 2<0，则现实的均衡监管水平x** 图 现实均衡监管水平低于理想均衡监管水平的情形 6． 影响保险市场供给的主要因素有哪些? 【答案】保险市场是由保险产品的供给方、保险产品的需求方和市场的监管方所组成的。供给方包括保险产品的“生产者”——保险公司; 保险产品的供应商和服务商——保险代理人、保险经纪人和保险公估人。 影响保险供给的因素主要有: （1）保险资本量。保险公司经营保险业务必须有一定数量的经营资本。在一般情况下，可用于经营保险业的资本量与保险经营供给成正比关系。 （2）保险供给者的数量和素质。通常保险供给者的数量越多，意味着保险供给量越大。在现代社会中，保险供给不但要讲求数量，还要讲求质量，质量的提高，关键在于保险供给者的素质。保险供给者素质高，许多新险种就容易开发出来，推广得出去，从而扩大保险供给。 （3）经营管理水平。由于保险业本身的特点，在经营管理上要有相当的专业水平和技术水平，以及人事管理和法律知识等方面均要具有一定的水平，其中任何一项水平的高低，都会影响保险的供给，因而这些水平高低与保险供给成正比关系。 （4）保险价格。从理论上讲，保险商品价格与保险供给成正比:保险商品价格愈高，则保险商品供给量愈大; 反之，则愈小。 （5）保险成本。对保险人来说，如果保险成本低，在保险费率一定时，所获的利润就多，那么保险人对保险业的投资就会扩大，保险供给量就会增加。保险成本高，保险供给就少; 反之，保险供给就大。 （6）保险市场竞争。保险市场竞争对保险供给的影响是多方面的，保险竞争的结果，会引起保险公司数量上的增加或减少，从总的方面来看会增加保险供给; 同时一，保险竞争使保险人改善经营管理，提高服务质量，开辟新险种，从而扩大保险供给。 （7）政府的政策。如果政府的政策对保险业采用扶持政策，则保险供给增加; 反之，若采取限制发展的政策，则保险供给减少。 （8）互补品、替代品的价格。互补品价格与保险供给成正相关关系。互补品价格上升，引起保险需求减少，保险费率上升，使保险供给增加; 互补品价格下降，引起保险需求增加，保险费率