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一、名词解释

1． 信用合作社

【答案】指山个人集资联合组成，以互助为主要宗旨的合作金融组织，其资金主要来源于其成员交纳的股金和吸收存款，贷款主要用于解决其成员的资金需要。基本的经营目标是以简便的手续和较低的利率，向社员提供信贷服务，帮助经济力量薄弱的个人解决资金困难。起初，信用合作社只发放短期生产贷款和消费贷款。现在，一些资金充裕的信用社开始为生产设备更新，改进技术等提供中、长期贷款，并逐步采取了以小动产或有价证券为担保的抵押贷款方式。按照地域不同，信用合作社可分为农村信用合作社和城市信用合作社。

2． 信用交易

【答案】信用交易是证券流通市场的一种交易方式。购买证券者先付证券价款一部分，或称保证金，其余部分由经纪人垫付。由于这种交易是取得了经纪人信用购买的，所以称为信用交易。这种交易方式在美国被称作“垫头”交易。当购买证券者想购买一定数额的某种股票而无足够的货币资本时就往往采用这种办法。由于信用交易下证券购买者仅支付部分证券价款，大部分价款是由经纪人垫款购买的，因此购买证券者在归还垫救之前，这种交易的证券抵押权归经纪人。经纪人可以用这些有价证券作抵押从银行取得贷款，作为其垫款的资金来源。证券购买者在这种情况下不但要支付给经纪人代买证券的佣金，而且要支付经纪人垫款的利息，垫款利息高于经纪人向银行贷款利息的差额为经纪人的收益。当购买者不能偿还贷款时，经纪人有权出卖这些证券。 3． 租赁公司

【答案】租赁公司是指经营租赁业务的金融机构。按照国际通行的划分方法，租赁公司所经营的租赁业务可划分为:融资租赁、经营租赁和综合租赁三大类。通过融物的形式起到了融资的作用，实现了融资与融物的有效结合。当代租赁公司则主要以融资租赁为主。

二、计算题

4． 假定一国政府的财政存在赤字（PSBR ）, 资产该国中央银行的资产负债表如下:

中央银行

资产 负债

如果政府的财政赤字通过向中央银行借款（CLG ）和向私人部门融资（PRLG ）来弥补，同时政府通过发行债券（Bond ）和向商业银行借款（BLG ），向私人部门的赤字融资。试根据上述条件写出基础货币量（B ）的表达式。

【答案】

则:

三、简答题

5． 商业银行何以具有信用创造能力?

【答案】商业银行通过自己的资产负债业务可以创造出信用，形成货币供给的一部分。 （1）信用创造的两大前提:①非现金结算。即客户在使用资金时可以通过转账结算，这样大部分存入银行续存的钱不必再取出，这样实际所需的现金只是货币总量的一部分。②部分准备金制。即商业银行不必将所有存款以库存现金和准备金形式保存，其中一部分可以加以运用。

（2）信用创造的过程。可以举一个例子来说明这一过程:

为了简单起见，假设整个银行体系由一个中央银行和至少两家商业银行所构成。中央银行的法定存款准备金率为20%, 只考虑活期存款，不保留超额准备金，没有现金漏损。

假如，甲银行接受了其客户存入的10000元现金（原始存款）。在甲银行原来持有的准备金正好满足中央银行规定的法定存款准备金比率的条件下，该银行应再提取准备金2000元，并将剩余准备金8000元全部用于发放贷款。这样甲银行的资产负债表就发生了如下表所示的变化。

当甲银行贷出8000元之后，其取得贷款的客户必将这笔款项用于支付，而收款人又将把这笔款项全部存入乙银行。乙银行既然已取得了存款，并且在不留超额准备金的假设下，它也必将根据中央银行规定的法定存款准备金比率，提取准备金1600元，然后，将剩下的6400元，然后，将剩下的6400元又贷放出去。于是乙银行的资产负债表就发生了如下变化:

同样，乙银行提供的6400元贷款，也将被贷款人用于支付给其他银行（如丙银行）的客户，从而使丙银行也取得存款6400元。丙银行也同样按照中央银行规定的法定存款准各金比率一一20%，

提取准备金1280，并将余下的5120元用于贷放。这样，丙银行的资产负债表就发生了如下的变化:

至此，银行存款已由10000元增加到24000元。其中，甲银行的10000元存款是原始存款，而乙银行的8000元存款和丙银行的6400元存款都是派生存款。乙银行的8000元存款是由甲银行的贷款所引起的，而丙银行的6400元存款又是由于乙银行的贷款引起的。多倍存款创造过程正是通过一家银行的贷款引起另一家银行的存款所实现的。至此，多倍存款创造过程并未完成，存款货币的扩张还将继续进行。从理论上说，这种扩张将一直进行到全部原始存款已成为整个银行体系的存款准备金，从而任何一家银行都已没有任何剩余准备金可用于存款为止。

因此可见若D 表示存款总额，R 表示商业银行的存款准备金（在本例中，这一准备金来源于原始存款），r 表示中央银行所规定的法定存款准备金比率，则存款货币的多倍扩张可用公式表示为:就是通常所说的存款乘数。

如果考虑定期存款，超额准备和现金漏损，设代表活期存款的法定准备率，

表货币乘数，则有:

6． 简述存款货币银行银行卡业务的种类。

【答案】银行卡是由银行发行、供客户办理存取款和转账支付的新型服务工具的总称。它包括信用卡、支票卡、记账卡、智能卡等。

（1）信用卡。信用卡是代替现金和支票使用的支付工具，发卡人可以是银行，也可以是公司或零售商店。银行作为发卡人的操作发生，而且使商业银行损失惨重，呆账、坏账激增，加大了金融领域的系统性风险。为了避免和防范金融风险，保证金融业健康发展，我国于1995年确立了分业经营原则。

就我国银行业的管理水平和外部环境来看，选择分业经营、分业管理制度，定位存款货币银行于职能分工型是有其理由的。但分业经营也在很大程度上限制丁商业银行的业务经营的活力，不利于提高资金的配置与使用效率。

中国加入WTO 后，商业银行将面临国外众多实力雄厚、可以综合经营银行业务、证券业务和保险业务的超级银行和金融百货公司的冲击，这就必将给我国实行分业经营的商业银行、证券公司等金融机构带来巨大的挑战。

随着经济的发展、金融改革的深化，分业经营与综合经营必须严格划分的观念不断受到冲击。

代表定期存款法定准备率，e 代表超额准备率，t 代表定期存款占活期存款的比率，k 代表现金漏损率，m 代