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一、名词解释

1． 清算

【答案】清算是保险监管机构对付本国财务困难的保险人的最后一项措施，即结束该公司的所有业务。清算人一般由保险监管机构指定，也可以由法院指定。清算人负责清点保险人的资产，准备向保单持有人、债权人分配，如有可能还应当向股东分配。在清算程序中，保单持有人通常享有优先权。某些险种的保单持有人可以享有优于其他保单持有人的权利。

2． 未决赔款

【答案】未决赔款是指在保险有效期间内己经发生的损失，但尚未处理或己处理但尚未确立最后赔款金额、也未办理给付手续的赔款。为承担未决赔款的保险责任，保险企业应该提存相应的未决赔款准备金。根据我国《保险法》规定，保险企业应根据未决赔款的100%提存未决赔款准备金。

3． 可保风险

【答案】可保风险即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险，即危险。但也并非任何危险均可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承保的危险是有条件的。可保风险的要件包括:①风险不是投机的; ②风险必须是偶然的; ③风险必须是意外的; ④风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性; ⑤风险应有发生重大损失的可能性。

4． 合同条款

【答案】保险合同的条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，它是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据。

（1）根据合同内容的不同，保险条款可以分为基本条款和附加条款。基本条款是关于保险合同当事人和关系人权利与义务的规定以及按照其他法律一定要记载的事项; 附加条款是指保险人按照投保人的要求增加承保风险的条款。增加了附加条款即意味着扩大了标准保险合同的承保范围。

（2）根据合同约束力的不同，保险条款可以分为法定条款和任选条款。法律规定必须列入保单的条款叫做法定条款; 保险人自己根据需要列入保单的条款叫做任选条款。

5． 分保手续费

【答案】分保手续费指在分出保险中，为弥补分保业务交往过程中的开支，分出公司向分保接受人收取的费用。其高低取决于分出人的营业费用（包括经纪人佣金和业务开支等）的多少和

合同成绩的好坏。分保手续费的计算方法包括按固定百分率计算或者按累进百分率计算。

6． 保险监管的成本

【答案】保险监管的成本可分为直接成本和间接成本两种。直接成本指监管机构实施监管过程中支出的成本，如经常性的工资等行政开支、各种检查费用等，再加上各保险机构为配合监管而提供报表、提供检查场地、配备人员配合各种检查而支出的成本; 在存在再保险制度的条件下，监管的直接成本还包括再保险机构对遭受损失的投保人所支付的赔偿。间接成本则指因保险监管机构实施监管而造成的各种损失，包括由于监管限制了充分竞争而造成的保险体系的效率损失及由此造成的全社会经济运行的效率损失。

7． 意外伤害保险

【答案】意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内，因遭受意外伤害而导致死亡或残疾时，保险人按照合同约定给付保险金的保险。

在此概念中，对意外伤害有三重规定:第一，必须有可观的意外事故的发生，并且事故的原因是意外的、外来的、偶然的、不可预见的，即为被保险人非本意的、人身以外的、不可预见的、突发性的被保险人身体以外的原因导致的事故的发生。第二，被保险人必须有可观事故造成人身死亡或残疾的结果。第三，意外事故的发生和被保险人的人身伤亡的结果之间有内在的、必然的联系，即意外事故的发生是被保险人遭受伤害以致死亡或残疾的近因。而被保险人遭受伤害是意外事故的结果。

8． 团体终身保险

【答案】团体终身保险是相对于团体定期保险而言的。团体终身保险是指以团体或其雇主为投保人，团体员工为被保险人，一旦被保险人死亡，由保险人负责给付死亡保险金的一种保险产品。因此，团体终身保险可以为团体员工提供退休后的死亡保障，以弥补团体定期保险期限较短的不足。

二、简答题

9． 保险公司具有哪些功能? 如何获得这些功能?

【答案】保险公司的功能可分为两方面:一是作为组织保险经济活动和经营保险业务的专业公司的功能，有组织保险经济补偿（简称组织经济补偿）功能、掌管保险基金功能和防灾防险功能; 二是作为金融机构的保险公司的功能，有融通资金和吸收储蓄的功能。所谓的金融型保险公司，即是组织经济补偿和融通资金这两个基本功能的统一。

（1）组织经济补偿功能

保险公司组织经济补偿的功能与保险的分散危险和补偿损失这两个基本功能相对应，并由保险的这两个基本功能决定。同时，保险公司组织经济补偿功能又是保险的这两个基本功能实现的条件。

保险公司通过承保业务把被保险人的风险集中在自己身上，出险时则履行赔偿义务，实现犷保险的补偿损失功能; 另一方面，它又通过扩大承保面（标的大量化）和再保险把风险分散出去，在被保险人和保险人之间进行风险的分摊，从而实现了保险分散危险损失的功能。保险公司这种集散风险的操作能力，就是保险公司组织经济补偿的功能。

（2）掌管保险基金功能

保险公司为了实现其组织经济补偿的功能，通过收取保费，建立赔付或给付准备金（保险基金）。保险费的收入表现为货币单方面转移，保单相当于有条件的“债权证书”，所以，尽管保险公司所积累的保险基金属于保险公司所有（寿险保单的现金价值除外），但是，从保险分配关系的本质看，毋宁说是保险公司的或有债务。保险公司的这种负债，就是其掌管保险基金的功能。该功能由保险的积蓄保险基金功能所决定，同时又是保险积蓄保险基金功能实现的条件。

（3）防灾防险功能

保险公司是专门与灾险打交道的行业，它在承保时，通过对危险因素的调查和识别，提出危险处理的方案; 在承保期间，通过对危险因素的监督检查，提出整改和防范措施; 在标的出险时，通过对出险原因的检验核查，总结防灾防险的经验; 凭借其跟危险打交道的丰富经验，开展危险管理的咨询服务等。保险公司所具有的这种为保障国家、经济单位和个人财产安全及维护人民身体健康和生命安全提供服务的能力，即为保险公司的防险防灾功能。该功能是保险监督危险功能的要求和实现的条件。

（4）融通资金功能

保险公司把积累的暂时不需要赔付或给付的巨额保险基金用于短期贷放或投资，这种把补偿基金转化为生产建设基金资金的能力，就是保险公司的融通资金功能。很显然，保险公司的这种融通资金的功能是基于保险公司掌管保险基金的功能，或者说是后者的派生功能。

（5）吸收储蓄功能严格地说，只有寿险公司才具备该项功能。单纯的死亡保险和单纯的生存保险无疑是纯粹的保险，又都带有极强的射幸性和逆选择，顾客有限。基于寿险可提供长期性资金，同时也为了迎合和吸引顾客，保险公司设计了诸如生死两全保险、年金保险、儿童保险、婚嫁保险等名目繁多的带有储蓄性质的保险险种，从而将保险与储蓄巧妙地结合起来，这就使得保险公司具备了吸收储蓄的功能。

在这里提的是“吸收储蓄功能”，而不是“储蓄功能”，因为储蓄是属于货币信用的范畴，既非保险的功能，亦非保险公司的功能。保险公司的吸收储蓄的功能，是保险公司向金融领域扩张的一种强有力的手段，形成了保险业与金融业之间竞争储蓄资源的格局。

10．试比较保险防灾与社会防灾的区别。

【答案】保险防灾是保险防灾防损的简称，是指保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本，增加经济效益的一种经营活动。防灾防损，减少社会财富损失，是一项社会性活动。但是保险防灾只是社会防灾工作的一部分，二者有着明显的区别。

（1）防灾的主体不同