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2017年吉林大学数学学院435保险专业基础[专业硕士]之保险学基础考研仿真模拟题（一） . 2 2017年吉林大学数学学院435保险专业基础[专业硕士]之保险学基础考研仿真模拟题（二） . 9 2017年吉林大学数学学院435保险专业基础[专业硕士]之保险学基础考研仿真模拟题（三）16 2017年吉林大学数学学院435保险专业基础[专业硕士]之保险学基础考研仿真模拟题（四）23 2017年吉林大学数学学院435保险专业基础[专业硕士]之保险学基础考研仿真模拟题（五）30

一、名词解释

1． 保险监管目标

【答案】在发达市场经济国家的保险法规和国际保险监管组织文件中，监管目标基本上包括三个方面，即:维护被保险人的合法权益，维护公平竟争的市场秩序，维护保险体系的整体安全与稳定。中国保险监管目标可以表述为:维护被保险人的合法权益、维护公平竞争的市场秩序和保险体系的整体安全与稳定，促进保险业健康发展。这样的目标是符合国际惯例和中国实际的。

2． 暂保单

【答案】暂保单是指在出立正式保险单或保险凭证之前出具的临时性的保险证明。暂保单通常只记载保险单中的被保险人、保险标的、保险金额、保险险种等重要事项以及保险单以外的特别约定。经保险人或保险代理人签章后，交付投保人。暂保单在保险单未签发前，与保险单具有同样的法律效力。但其有效期较短，通常以30天为期限，并在正式保险单签发时自动失效。正式保险单签发前，保险人可以终止暂保单，但须提前通知投保人。

3． 外部性

【答案】外部性是指一个厂商的生产行为或一个消费者的消费行为对其他人产生直接的正面或负面的影响。在出现负面外部性时，用于矫正或缓解外部性的努力和资源却微乎其微，比如空气或水污染，以极低的价格生产或消费过多的产品或服务。出现正面外部性时，为增强这种外部性而投入的努力却极小，如某公司从其他公司学到一种新的推销方式，将以极高的价格生产极少量的产品或服务。

保险中也存在负面外部性和正面外部性。最明显的保险负面外部性就是有人为了获取保险赔偿或给付，故意损害财产和谋害人命。这些破坏活动表现为社会的净福利损失，它也可以被看作经营保险业的一种“成本”。

4． 可保利益

【答案】可保利益是投保人或被保险人对保险标的所拥有的某种合法的经济权力或利益。

5． 财产状况变动表

【答案】财务状况变动表是综合反映一定会计期问内，营运资金来源和运用及其增减变动情况的报表。财务状况变动表能完整地揭示企业在一定的会计期间内财务状况变动的原因，以满足投资者、债权人和其他报表使用者的需要。财务状况变动表能反映企业的营业活动、筹资活动和投资活动对企业营运资金的影响，并反映那些重要的理财业务。具体而言，财务状况变动表的作

用在于:①全面反映报告期内财务状况变动的全貌; ②能准确说明资金变化的原因; ③它是沟通利润表和资产负债表这两张表的桥梁。

二、简答题

6． 试述你对现阶段我国保险监管对象和目的的认识。

【答案】保险监管的目的，简要来说主要包括以下三个方面:保护保单持有者，防止其遭受欺诈或在保险公司偿付能力不足时遭到损失; 审慎监管保险业整体稳定性，防止保险机构过渡集中，确保其适度竞争; 引导保险业在整个经济发展中充分发挥其作用，促进社会福利的提高。

（1）维护保单持有者利益。维护消费者利益是保险监管的最根本出发点。因此，监管部门有责任确保财务实力良好的保险公司以公平的价格提供公平的保险合同，为公众分散危险，提供保障，提高社会福利。

（2）确保保险业整体稳定发展。对保险市场实施监管的另一个目标在于保持市场的适度竞争，限制、甚至避免垄断行为或恶性竞争行为，从而有助于效率目标的实现。因此，需要建立完善的市场准入与退出机制，并对保险机构的兼并、破产行为实施监管，防止一家保险企业经营不善导致偿付危机的扩散，维护保险业整体的稳定发展。

（3）发挥保险业对社会经济发展的推动作用。无论是从稳定生产、生活的角度，还是从调剂社会资金需求、活跃资本市场的角度，保险业的繁荣都将有利于推动社会经济的进步。

根据保险法规定，我国保险监管的对象是从事保险活动的机构和人。具体来说，主要包括保险人（保险公司），被保险人（投保人、收益人），保险中介机构。

（1）对保险公司的监管。对保险公司的监管主要包括市场准入监管，保险业务监管，保险财务监管，保险公司兼并监管，保险公司整顿监管，保险公司解散、撤销、破产和清算监管等等。

（2）对被保险人（投保人、收益人）的监管主要是诚信监管，即要求被保险人如实告知义务。

（3）对保险中介机构监管。保险中介机构是保险公司和保险消费者之间的媒介，主要包括保险经纪人、保险代理人和保险公估人。对这三者的监管主要是资格监管和业务监管。

7． 试述保险市场机制及其作用。

【答案】市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。市场机制的具体内容包括价值规律、供求规律和竞争规律及其相互关系。其中保险市场机制是指将市场机制一般引用于保险经济活动中所形成的价值规律、供求规律及竞争规律之间相互制约、相互作用的关系。由于保险市场具有不同于一般市场的独有特征，市场机制在保险市场上表现出特殊的作用。

（1）价值规律在保险市场上的作用

保险商品是一种特殊商品，这种商品的价值，一方面体现为保险人提供的保险保障（包括有形的补偿或给付和无形的心理保障）所对应的等价劳动的价值; 另一方面体现为保险从业人员社会必要劳动时间的凝结。保险费率，即保险商品的价格，投保人据此所交纳的保险费是为换取保险人的保险保障而付出的代价，无论从个体还是总体的角度，都表现为等价交换。但是，由于保险

费率的主要构成部分是依据过去的、历史的经验测算出来的未来损失发生的概率，所以，价值规律对于保险费率的自发调节只能限于凝结在费率中的附加费率部分的社会必要劳动时间。因而，价值规律对于保险商品的价值形成方面具有一定的局限性，只能通过要求保险企业改进经营技术，提高服务效率，来降低附加费率成本。

（2）供求规律在保险市场上的作用

供求规律通过对供需双方力量的调节达到市场均衡，从而决定市场的均衡价格，即供求状况决定商品的价格。因而，就一般商品市场而言，其价格形成，直接取决于市场的供求状况。但是，在保险市场上，保险商品的价格即保险费率不是完全由市场供求状况决定的，即保险费率并不完全取决于保险市场供求的力量对比。保险市场上保险费率的形成，一方面取决于风险发生的频率，另一方面取决于保险商品的供求情况。如人寿保险的市场费率，是保险人根据预定死亡率、预定利率与预定营业费用率三要素事先确定的，而不可能依据市场供求的情况完全由市场来确定。也就是说，保险人不能就需求情况的变化随意调整市场费率。因此，保险市场的保险费率不是完全由市场的供求情况决定的，相反，保险市场的费率形成需由专门的精算技术予以确立。尽管费率的确定要考虑供求状况，但是，供求状况本身并不是确定保险费率的主要因素。

（3）竞争规律在保险市场上的作用

价格竞争是任何市场的重要特征。一般的商品市场竞争，就其手段而言，价格是最有利的竞争手段。在保险市场上，为了在市场上取得竞争优势，有的甚至将费率降至成本线以下，结果使得一些保险人难以维持，纷纷破产倒闭，最终影响了广大被保险人的利益。因此，在保险市场上，由于交易的对象与风险直接相关联，使得保险商品费率的形成并不完全取决于供求力量的对比，相反，风险发生的频率即保额损失率等才是决定费率的主要因素，供求仅仅是费率形成的一个次要因素。因此，一般商品市场价格竞争机制，在保险市场上必然受到某种程度的限制。

8． 保险欺诈的防范措施。

【答案】我国保险业还处在发展初期，发现保险业发展过程中的不足，超前顶防，制定强有利措施防范保险欺诈，是确保我国保险业健康发展的重要前提。防范保险欺诈应从以下几方面着手:

（1）发动社会力量、宣传媒体，宣传保险业在我国全面建设小康社会中的重要性，引导社会成员学习保险知识和相关法律知识，深刻了解保险欺诈的危害性，增强全社会的诚信观念和反欺诈能力。

（2）加强保险公司员工以及业内人士的培训教育，加强在承保和理赔等过程中对投保方道德风险和逆向选择的防范。强化对保险从业人员的道德、保险知识、法规教育，提高从业人员的综合素质。加强内部人员纪律管理，建立和强化内部监察防控机制，增强对职业性保险欺诈的打击力度。

（3）深入研究保险欺诈案例，总结和归纳造成保险欺诈的管理技术原因，进一步完善保险条款和保险单的设计，抓好技术细节，积极引进高科技防伪技术手段，增强预防保险欺诈措施的严密性，提高防范保险欺诈的技术水平和综合能力。