题目：商业银行信贷风险控制研究—以华夏银行XX分行为例

2008年的世界金融危机，给全球的银行业一个郑重的警示钟，使大家越来越意识到银行业的竞争是风险管理的竞争。目前，由于贷款业务在商业银行经营中占据主导地位，信贷风险理所当然成为了我国商业银行势必要正视的主要金融风险，在某种程度上来讲，商业银行信贷风险管理强弱决定了其能否在激烈的金融市场竞争中地位。因此，对我国商业银行来讲，加强信贷风险管理具有重要意义。
本文以风险管理基础知识为切入点，介绍商业银行的信贷风险界定、特点和种类，探讨了商业银行的信贷风险识别，把信贷风险分析流程划分为贷前调查、贷中审查、贷后检查三个业务环节，从财务比率分析、担保方式分析、现金流量分析、非财务因素分析等几个方面对商业银行的信贷风险进行论述。在实证方面，文章以华夏银行XX分行为例，从商业银行内、外部两个角度，介绍了银行风险管理案例的背景、发展状况、发展经历以及处置方式，文章分别阐述如何控制信贷风险，结合我国商业银行理论知识研究，查找信贷风险的成因及管理中存在的问题，然后分别从社会方面、监管方面和银行方面三个角度，对如何改进我国商业银行信贷风险管理提出对策及建议。本文的理论基础主要是全面风险控制理论、不对称信息经济理论、巴塞尔新协议，利用MBA所学管理经济学、会计学、财务管理等知识。
通过以上研究，文章指出商业银行加强信贷风险的防范要从两个方面入手，即信贷风险的识别及信贷风险的控制。在结合当前商业银行信贷风险管理实际情况的基础上，必须采取以下措施：切实加强“贷款三查”工作，综合利用各种信贷分析方法来全面揭示及量化风险，做好客户的资信评估，健全完善对外授信管理和对内授权制度；要理顺贷款的调查评估、审查审批、实地见证、合同签订、放款管理、贷后管理等整个流程，完善贷款风险预警、审批人员专业化制度，通过建立风险内控机制来防范、分散和化解风险，努力将不良贷款比例降低到最低水平；要进一步完善完善的激励考核机制，加快技术手段的运用，持续调整信贷结构，优化信贷资产组合；针对比较复杂的社会背景，要应用系统的方法，组建社会化的信贷风险联合防线，进行综合控制；提出了在我国会计信息失真较严重的状况下，非财务因素分析在信贷风险分析中更具有实际意义；提出了建立信贷管理文化，从人文角度去思考，从深层次解决信货风险的控制问题。
总之，我国商业银行应结合实际，从内部改革入手，建立科学高效的信贷风险管理机制，加强对企业诚信意识的培养，建立社会化的信贷风险联合防线，这样才能真正有效地防范和化解信贷风险，切实提升我国商业银行经营管理水平。
关键词：商业银行，信贷风险，风险管理