● 摘要
从1996年开始，我国初步结束了长期以来的短缺经济，开 始步入过剩经济阶段，内需不足成为制约国民经济进一步增长的一个 主要问题。从国际经济发展的一般经验来看，为了扩大内需，除采 取财政政策、货币政策以扩大投资需求外，还采取消费信贷方式来刺 激消费需求。但是，从消费信贷在我国的发展情况来看，仍然存在一 些向题，制约了消费信贷的发展，使其在扩大消费需求中的作用不能 充分发挥。本文从扩大内需的角度研究了我国的消费信贷问题，对 现实具有一定的指导意义。 本文首先从消费信贷及其拉动需求的机理入手，从理论上探讨 了消费信贷在刺激需求、拉动经济增长中的一般作用。本文认为， 消费信贷是以刺激消费、提高居民生活水平为目的、用居民未来收 入作担保、由金融机构向消费者提供的以特定商品为对象的贷款， 从理论上讲是信用经济较为发达市场经济条件下疏通流通障碍的一 种工具，“卖方”借助它实现由W’(增殖的商品资本)到G’(增 殖的货币资本)的转变、“买方”借助它实现由G(货币)到W(商 品)的转变。本文通过分析认为，从社会生产的周期来看，只有消 费需求才是经济增长真正和持久的拉动力量，而消费需求最重要的 约束条件──支付能力通过消费信贷这一形式突破后，消费需求、 总需求、资源利用率、经济增长会连锁变动，促使社会再生产进入 良性循环。 在理论探讨后，本文进一步深入分析了我国消费信贷实践中的 意义、现状和各种制约因素。本文认为，在我国发展消费信贷有利于 提高消费倾向、有利于为经济增长提供推动力、有利于促进产业 结构升级、有利于改善和优化商业银行资产结构、有利于国民经济 的宏观调控、有利于个人增收。本文认为，我国的消费信贷刚刚起 步，有很大的发展空间，目前具备发展消费信贷的有利条件，如GNP 的持续增长、生产科技水平的大幅提高、买方市场的基本形成等等， 再加上宽松的政策环境，可以说政府积极倡导消费信贷以实现需求 的扩张和银行把信贷从生产领域扩大到消费领域的条件基本成熟； 但是也存在着诸如消费者承受能力偏弱、缺乏个人信用制度、缺乏 消费信贷风险防范机制、缺乏政府保险和保证制度以及商家营销理 念的制约等障碍或不利因素。 在以上分析的基础上，本文结合我国实际认为，我国目前消费 信贷的迅速发展是建立在产品引入期的基础上取得的，随着消费信 贷的深入发展，被市场初期“繁荣”现象所掩盖的发展中的问题会 逐渐显现，因此必须坚持稳定性、与扩大内需相结合、拓宽市场三 大原则。本文同时强调，消费信贷广阔的发展前景和极具诱惑力的 作用，并不代表发展消费信贷的道路是一马平川的坦途，我国消费 信贷的发展必须坚持“有所为，有所不为”的原则，应将住宅业、 汽车业、一般耐用消费品作为我国当前消费信贷的重点对象。 对下一步如何发展我国的消费信贷，本文认为，应倡导新消费 观念，唤起人们善于利用银行金融品种的意识，让居民充分认识到 消费信贷并不等于超前消费，它是建立在自身偿还能力和一定的物 质保障基础上的经济信用行为，具有很多实惠；应提高居民实际收 入水平，保证城乡居民收入有一个合理的增长幅度，缩小收入差距， 加快和健全社会保障体系，让居民有钱敢花，从而改变居民的收入 和消费预期，以刺激消费的合理增长：应深化消费体制改革， 把市场机制引进消费的各个领域，进一步扩大消费者的消费自主权和决 策权；应深化金融体制改革，通过建立健全个人信用、商业保险等 制度和网络征信、风险防范等机制，简化办理手续，方便客户；应 加强政策引导，通过一系列的消费鼓励政策引导消费者的选择行为。 本文研究和拟突破的重点在于：(1)消费信贷对拉动内需，刺激经 济增长的机理和作用，为探讨我国消费信贷的进一步发展提供理论依 据。(2)研究我国当前消费信贷发展中的制约因素，为我国消费信贷 发展的对策研究提供实践依据。