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一、名词解释

1． 网络保险监管

【答案】网络是一种进行保险交易的新的媒介，网络创造了一个可以给保险产品做广告、进行产品销售及传递的新环境，但是并没有改变保险和保险监管的基本原则。信息网络的使用会使得保险产品的提供变得更加有效率，而且会降低成本。但同时也带来了许多风险，为保险监管带来了新的挑战。这些风险主要包括策略风险、营运风险、交易风险、数据安全性风险、连锁性风险以及商业行为风险。

网络保险监管是指保险监管者要求在网上进行的保险产品的销售、购买及传送是在一个安全的环境下进行的，并且保单持有者得到了充分保护。保险监管者的最主要的责任在于对保险人权限的监管。国际保险监督官协会鼓励会员国采用并实施三个基本原则，以实现对网络保险业务的有效监管:一是监管方法的一致性原则; 二是透明度和信息披露原则; 三是合作监管的原则。

2． 趸交年金

【答案】趸交年金，也即一次交清保费的年金，是指年金保险费由投保人一次全部交清后，于约定时间开始，按期由年金受领人领取年金。

3． 成本率

【答案】按照入账保费和已赚保费，成本率可分为入账保费成本率和已赚保费成本率。

（1）入账保费成本率，是保险企业在某一年度发生的成本与当年保费收入（入账保费）的比率。其计算公式为：

式中，“其他支出”是指成本项目中除“赔款支出”和“费用支出”以外的支出，如“汇兑

损失”、“未决赔款准备金”、“坏账准备金”等。

（2）已赚保费成本率，是某一年度的成本与该年度的已赚保费的比率。其计算公式为:

入账保费成本率和已赚保费成本率同都存在不可比的问题。因此引出“实际成本率”的概念，

其计算公式为:

这一计算公式也可以写成:

实际成本率=已赚保费赔付率+已赚保费综合费用率

实际成本率能反映某年度成本占收入的比重，也能体现保险企业的利润所占的比重。

4． 评价法

【答案】评价法是采用个别方式单独厘定费率的一种方法。每一风险单位按其特性分别制定费率，而不涉及任何风险等级鉴定或计算公式。虽然评价法不科学，但仍然被一些险种采用，尤其是在没有充分、可靠的统计资料的情况下。在开发新险种时，人们常用其他粗略统计资料评价每一风险单位，否则费率无法确定。

5． 自留额与分保额

【答案】自留额又称自负责任，是指对于每一危险单位或一系列危险单位的责任或损失，分出公司根据其本身的财力确定的所能承担的限额。分出公司在对单独或多个保险标的确定自留额时，应综合考虑危险类别、危险程度、标的物使用性质、建筑等级等因素。保险公司对自留额的管理是业务经营管理中的首要问题，一个公司根据它的资金力量确定对每一危险单位可以自留多少责任，超过部分就要办理分保。分保额，又称分保接受额或分保责任额，是指分保接受人所能承担的分保责任的最高限额。

自留额与分保额可以根据保险金额计算，也可以根据赔款金额计算，所依据的基础不同，决定了再保险的方式也不同。以保险金额为计算基础的分保方式属于比例再保险，以赔款金额为计算基础的分保方式属于非比例再保险。自留额和分保额可以用百分比或绝对数两种方式表示，百分比表示如自留额和分保额各占保险金额的50，绝对数表示如自留额为200万元，超过部分为分保额。保险公司确定自留额的大小，主要考虑三个因素:一是保险公司自身的财务状况。资本金越大，保险基金越雄厚，自留额就可以越大。二是承保业务的危险状况。发生损失的危险越大，自留额就应越小。三是保险人经营管理水平。保险人经营技术水平越高，对保险标的物的情况掌握越充分，经验越丰富，就越能合理准确地确定自留额。

6． 成数再保险

【答案】成数再保险，是指原保险人将每一危险单位的保险金额，按照约定的比率分给再保险人的再保险方式。按照成数再保险方式，不论分出公司承保的每一危险单位的保额大小，只要是在合同规定的限额之内，都按双方约定的比率进行分配和分摊。成数分保方式的最大特征是“按比率”再保险，是比例再保险的代表方式，同时也是最简便的再保险方式。

由于成数再保险对每一危险单位都按一定的比率分配责任，故在遇有巨额风险责任时，将使原保险人和再保险人承担的责任仍然很大。因此，为了使承担的责任有一定范围，每一份成数再保险合同都按每一危险单位或每张保单规定一个最高责任限额，分出公司和接受公司在这个最高责任限额中各自承担一定的份额。

7． 风险管理

【答案】风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。它要求人们研究风险的发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划、有目的地处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。

风险管理的基本程序是风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和风险管理效果评价等环节。

8． 保险企业成本

【答案】保险企业的成本是指保险企业在一定时期内经营保险业务中所发生的各项支出。保险成本既是制定标准价格的依据，也是衡量保险企业经营效益的一个重要指标。

保险企业的成本主要包括业务支出、手续费支出及人工费用。保险企业成本指标主要有成本率、综合费用率、营业费用率等。

二、简答题

9． 责任保险有何特征?

【答案】责任保险是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险。责任保险与一般财产保险相比较，其共同点是均以大数法则为数理基础，经营原则一致，经营方式相近（除部分法定险种外），均是对被保险人经济利益损失进行补偿。然而，作为一类独特的保险业务，责任保险在产生与发展基础、补偿对象、承保标的、承保方式、赔偿处理等方叫又均有着自己明显的特征。

（1）责任保险产生与发展的基础的特征

责任保险产生与发展的基础不仅是各种民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定的阶段，而且由于人类社会的进步带来了法律制度的不断完善，其中法制的健全与完善是责任保险产生与发展的最为直接的基础。

（2）责任保险补偿对象的特征

责任保险的直接补偿对象虽然是与保险人签订责任保险合同的被保险人，被保险人无损失则保险人亦无需补偿; 但被保险人的利益损失又首先表现为因被保险人的行为导致第三方的利益损失，即第三方利益损失的客观存在并依法应由被保险人负责赔偿时才会产生被保险人的利益损失。因此，尽管责任保险中承保人的赔款是支付给被保险人，但这种赔款实质上是对被保险人之外的受害方即第三者的补偿，从而是直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益的一种双重保障机制。

（3）责任保险承保标的的特征

责任保险承保的是各种民事法律风险，没有实体的标的。保险人对所保的各种责任风险及其可能导致的经济赔偿责任大小也无法采用保险金额的方式来确定。保险人在承保责任保险时，通常对每一种责任保险业务要规定若干等级的赔偿限额，由被保险人自己选择，被保险人选定的赔