题目：征信信息共享及不良贷款率的关系：模型与实证

征信信息共享对一国的金融体系而言，具有降低信用风险、促进信用市场的健康发展的重要作用。同时，征信信息共享机制的构建是个复杂的过程，包括了法律法规的制定、政府的监督管理、个人信息的公开、银行内外信用信息系统的配合、信用奖惩制度的实施等许多方面。首先从理论角度着手，说明了征信信息共享在消费信贷市场的重要性，介绍了不对称信息理论和不完全信息博弈论；继而，假定市场上仅有两家银行提供贷款，并进行价格竞争，以此为前提建立了伯兰特垄断模型，并据此推导出了征信信息共享和不良贷款率之间相互替代的负相关关系。接下来设计了联立方程组，利用53个国家的数据对二者间相互替代的负相关关系进行了实证检验。 文章对美国和欧洲的征信信息共享机制进行了介绍，并从中总结出了一些值得我们借鉴的经验；最后，对征信信息共享的构建问题进行分析，并结合国外经验，根据我国的实际情况提出了若干建议。