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一、名词解释

1． 贷款损失拨备覆盖率

【答案】贷款损失拨备覆盖率是指拨备占不良贷款的比例，该比率越高，银行运营的安全性

，或更严格的“十二级分类”方法来估计越强。拨备是指商业银行根据“一逾两呆”、“五级分类”

贷款资产中的不良贷款比率，并根据成为坏账的风险高低计提的准备金。

贷款损失拨备覆盖率计算公式为:贷款损失拨备覆盖率=贷款损失准备金计提余额/损失贷款余额。它是衡量商业银行贷款损失准备金计提是否充足的一个重要指标，反映了商业银行对贷款损失的弥补能力和对贷款风险的防范能力。

由于各家银行计提标准不尽相同，因此不同银行间的拨备覆盖率可比性不强，投资者应更多关注具体银行的小良贷款率和拨备覆盖率与自身历史数据的比较，看是否改善或恶化。当不良贷款率上升时，计提的拨备也会上升，银行利润就会下降，相反，不良贷款率下降会减轻银行计提拨备的压力，对利润就会有积极贡献。鉴于此，有时银行也会通过改变不! 提拨备的标准来调节利润，投资者可能会发现银行不良贷款率和拨备公l 一提出现不正常的J 决速下降而制造出“虚假”利润增长。

2． 货币面纱论

【答案】即认为货币对实际产出水平不产生影响的典型理论。“面纱论”认为，货币对于实际经济过程来说，就像罩在人脸上的面纱，它的变动除了对价格产生影响外，并不会引起诸如储蓄、投资、经济增长等实际经济部门的变动。如果说，在一定条件下，货币供给在短期内还具有增加实际产出的效应，从长时期考察，也只能增加名义产出量，而不能提高实际产出水平。

3． 贷款证券化

【答案】贷款证券化是为了解决流动性问题的一种创新。具体操作是把抵押贷款标准化，以此为抵押发行抵押担保证券，在市场上流通转让，为抵押贷款提供了流动性。最初是美国为鼓励银行发放住房抵押贷款，由美国政府国民抵押协会创造的。后来又推出了以其他资产担保贷款为基础的抵押担保证券。贷款证券化兼有资产业务创新和负债业务创新两重性质，既增强了商业银行资产的流动性，又为银行获得新的资金来源创造了捷径。

4． 金融生态

【答案】从狭义上讲，是指金融基础设施及其运行状况; 从广义上讲，是指金融体系运行的外部环境，是影响金融体系生存发展的各种因素的总和，包括经济、政治、文化、地理、人口等一切与金融运行相关的力一面。完善的金融生态环境是维护金融稳定的基本条件和重要保障。

一般地，金融生态就是指微观层面的金融环境，包括法律、社会信用体系、会计与审计准则、

中介服务体系、企业改革的进展及银企关系等方面的内容。金融生态的改善包括以下几个方面的内容。首先是建立良好的法律和执法体系。其次是加快企业客户的市场化改革。第三，完善社会

信用体系。第四，提高审计、会计、信息披露等标准。第五，要提升中介机构的专业化服务水平。

5． 货币政策超中性

【答案】把旨在保持动态均衡的目标称之为货币政策的“超中性”。超中性的货币政策要求:货币数量增长（人口的增长，科技进步，经济增长都使实际货币需求增大）; 货币量增长率应与实际经济变量相适应，以求得资源配置的动态均衡。

6． 利率的期限结构

【答案】利率的期限结构指影响利率的其他因素相同时，期限不同的金融资产收益率之间的关系，是在一个时点上因期限差异而产生的不同的利率组合。通常用收益率曲线（又称“回报率曲线”）作为描述债券利率期限结构的工具。它是用来刻画债券的期限与利率之间关系的曲线，其横轴为债券期限，纵轴为债券利率。一般来说，收益率曲线有三种可能的形态:水平的曲线代表各种期限的债券利率相同，向上倾斜的曲线代表期限越长的债券利率越高，向下倾斜的曲线则代表期限越长的债券利率反而越低。最常见的是向上倾斜的收益率曲线，因为一般情况下，长期债券的利率高于短期债券的利率。

利率的期限结构表现出两个现象:①各种期限证券的利率往往是同向波动的; ②长期证券的利率往往高于短期证券。对这两个现象的研究理论主要有:预期理论、市场分割理论和优先聚集地理论。

7． 最适度货币区理论

【答案】最适度货币区理论是20世纪60年代兴起的关于汇率机制和货币一体化的理论，该理论着重要解决的是在什么情况下实行固定汇率和货币同盟或货币一体化最佳。西方的最适度货币区理论是有关区域货币一体化理论的概念，即指由一些符合一定标准的地区所组成的独立的货币区，在这种货币区内，各成员采用固定汇率制并保证区内货币的充分可兑换性。其最适度性表现为，这种货币区能通过协调的货币、财政政策和弹性的对外汇率实现三个目标:区内的充分就业、物价稳定和对外收支平衡。关于组成这种货币区的标准问题，经济学家进行了探讨，并提出了不同的意见。

研究最适度货币区理论的目的是试图分析各国经济的结构特征，并就这些特征给出某些标准，使满足这些标准的国家组成货币联盟。同时，它研究一国加入一个货币区的成本和收益。最适度货币区理论认为，加入货币区将为加入国带来好处，当然也得付出某些代价。

8． 基准利率

【答案】基准利率是指带动和影响其他利率的利率，也叫中心利率。它的变化传递出央行银根紧缩与松动的信息，是货币政策的主要手段之一，是各国利率体系的核心，在多种利率并存的条件下起决定性作用。中央银行改变基准利率，直接影响到商业银行的借款成本的高低，限制或

鼓励信贷规模，从而影响其他金融市场的利率水平。因此，把握各种利率的变化趋势就要首先了解这种关键性利率的变动趋势。在西方国家通常是指央行再贴现率或短期资金市场利率，如美国的联邦基金利率。在我国，主要是中央银行对各金融机构的再贷款利率。

二、简答题

9． 什么是利率? 它是如何分类的?

，是指一定时期内利息额同本金额的比率，即利率一利息/本【答案】利息率，简称“利率”

金。

利率按照不同的标志，可以有多种不同的分类，经济生活中几种常用的分类方法是:

（1）按照计算日期不同，利率分为年利率、月利率和日利率三种。年利率是指按年计算的利率，通常用百分数（%）表示; 月利率是指按月计算的利率，通常用千分数（%。）表示; 日利率是指按天计算的利率，通常用万分数（）表示。三者可相互换算:

年利率=12×月利率=365×日利率

日利率=（1/30）×月利率=（1/365）×年利率

（2）按照计算方法不同，利率分为单利和复利两种。单利是指不论期限长短，只按本金计算利息，利息不再计入本金重新计算利息。其计算公式是:

式中，I 为按单利计算的利息额，p 为本金，r 为利率，n 为借贷期限。其本利和S 的计算公式为:

与单利相对应，复利是指计算利息时按照一定的期限，将利息加入本金，再计算利息，逐期滚算，通称“利滚利”。复利有终值和现值的概念之分。终值也称本利和或到期值，是指本金在约定的期限内按一定的利率计算出每期的利息，将其加入本金再计利息，逐期滚算到约定期末的本金和利息的总额，其计算公式为:

式中，s 为终值，其他符号含义同上式。

（3）按照性质不同，利率又分为名义利率和实际利率两种。名义利率是指货币数量所表示的利率，通常也即银行挂牌的利率。实际利率则是指名义利率扣除通货膨胀率之后的差数。实际利率有两种计算方法，一种是较为简单但比较粗略的计算方法，其公式为:

R=r-p

式中，R 为实际利率，二为名义利率，p 为通货膨胀率。

另一种是比较精确的计算方法。其公式为:

（4）按照管理方式不同，利率可分为固定利率和浮动利率两种。固定利率是指在借贷业务发生时，由借贷双方确定的利率，在整个借贷期间内，利率不因资金供求状况或其他因素的变化而