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一、名词解释

1． 确认保证

【答案】保证是最大诚信原则的一项重要内容，根据保证事项是否已经存在可将保证分为确认保证和承诺保证。确认保证是投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。确认保证是要求对过去或投保当时的事实作出如实的陈述，而不是对该事实以后的发展情况作保证。例如投保人身保险时，投保人保证被保险人在过去和投保当时健康状况良好，但不保证今后也一定如此。

2． 综合医疗保险

【答案】综合医疗保险是保险人为被保险人提供的一种全面的医疗费用保险，其费用范围则包括医疗和住院、手术等的一切费用。这种保单的保险费较高。一般确定一个较低的免赔额连同适当的分担比例（如85%）。

3． 万能保险

【答案】万能保险是一种交费灵活、保额可调整，非约束性的寿险。保单持有人在交纳一定的首期保费后，可以按自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不再交费。而且，保单持有人可以在具备可保性的前提下，提高保额，也可以根据自己的需要降低保额。万能保险的经营透明度高，保单持有人可以了解到该保单的内部经营情况。

4． 团体万能寿险

【答案】团体力能寿险是团体雇主为其所属员工投保的一种万能寿险，是一种交费灵活、保额可调整，非约束性的寿险。保单持有人在交纳一定的首期保费后，可以按自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不冉交费。而且，保单持有人可以在具备可保性的前提下，提高保额，也可以根据自己的需要降低保额。

团体雇主一般不为团体万能寿险交付任何保险费，所以，团体万能寿险并不是一种严格意义上的团体保险产品。不过，如果团体的规模较大，可以按该团体的经验数据收取死亡率费用，而且收取的管理费用比个人保险产品低。此外，如果员工离开该团体，他购买的团体万能寿险产品可以在该团体中继续保留。

5． 公积金比率

【答案】公积金比率是分析公积金与承保总额之间的比例关系，解决单个保险公司在一定量的承保金额下，所必须保有的最低数额公积金问题。用s 表示净保费总额均方差，根据38原理，

经营资本只要保持3个净保费总额均方差，就可以满足任何超常规赔付责任。即:

公积金比率r 的计算公式如下:

采用公积金比率的做法，是相当稳健的，因为它为保险公司构筑了经营稳定性的第一道防线，

一般不至于伤及资本金。

6． 保单所有人

【答案】保单所有人是指在保单签发之后，对保单拥有所有权的个人或企业。保单所有人的称谓主要适用于人寿保险合同的场合。由于财产保险合同大多是一年左右的短期合同，保单没有现金价值; 并且由于绝大多数投保人都是以自己的财产作为保险标的来进行投保（成为被保险人），在发生保险事故时得到保险赔偿（成为受益人）的。因此，投保人、被保险人、受益人和所有人通常就是一个人，所有人在这里并没有太大的意义。但在人寿保险中，由于大多数人寿保险合同所具有的储蓄性特征以及在许多场合，所有人与受益人并不是同一个人的事实，所有人的意义就显得十分突出和重要。保单所有人既可以是个人，也可以是一个组织机构; 既可以与受益人是同一人，也可以是其他的任何人，例如与投保人或者被保险人是同一个人。但一般来说，被保险人与保单的所有人为同一人的情况较为普遍。保单所有人所拥有的权利通常包括以下各种:①变更受益人; ②领取退保金; ③领取保单红利; ④以保单作为抵押品进行借款; ⑤在保单现金价值的限额内申请贷款; ⑥放弃或出售保单的一项或多项权利:⑦指定新的所有人。

7． 趸交年金

【答案】趸交年金，也即一次交清保费的年金，是指年金保险费由投保人一次全部交清后，于约定时间开始，按期由年金受领人领取年金。

8． 理论责任准备金

【答案】责任准备金是社会保险机构按照保险给付总额与保险责任相平衡的原则，根据保险事故和给付的性质，从收取的保险费中，按照一定的比例提留的资金。

二、简答题

9． 简述企业责任风险概念及其主要风险种类。

【答案】企业责任风险是指企业因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。企业责任风险的主要种类有公众责任风险、产品责任风险和雇主责任风险。

（1）公众责任风险

公众责任保险，是指公众在企业场所内受到了应当由致害人负责的损害。例如，某人到某工厂办事，在该工厂区内受到了依法应由企业负责的损害，即是该企业承担的公众责任。企业的所

有者、经营管理者等均需要通过投保公众责杠保险来转嫁其责任风险。

（2）产品责任风险

企业的产品责任风险，是指企业生产的产品造成的对消费者或用户及其他任何人的财产损失、人身伤亡所导致的经济赔偿，以及由此而导致的有关法律费用。

（3）雇主责任风险

企业的雇主责任风险，是指企业的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由企业承担的经济赔偿责任的风险。

10．发现保险人存在财务困境之后，保险监管机构一般可以采取哪此措施? 你认为保证基金制度是否合理?

【答案】（1）在竞争性保险市场中，有些保险人面临财务困境是不可避免的。一个没有破产的保险市场往往是一个价格昂贵、消费者选择受限制的市场。发现保险人存在财务困境之后，保险监管机构一般有以下四种选择:

①非正式的纠正措施

监管机构对有问题的保险公司做出的第一反应通常是非正式的。监管机构可以与公司的管理层共同寻找和处理产生的问题。在大多数国家，善意兼并或收购是通常的做法。这些行动成功与否取决于保险人是否愿意合作、保险人的财务状况、其他公司的善意程度以及监管机构的威信和强制力。

②正式的纠正或处罚措施

各国监管机构一般都通过采取这种措施应对出现财务困难的保险人。一般来讲包括以下明确的书面指令:要求公司在从事某些交易之前必须获得监管机构的允许; 限制或停止承保新业务; 增加资本; 停止从事某些业务。如果保险人未能纠正已经被发现的问题，则会导致更加严厉的措施。在一些国家，监管机构通常在大众或官力媒体上公开它对该保险人的建议或指令。还有些国家规定，在严重情况下，监管机构有权撤换该公司的管理人员和审计人员。更为严厉的措施还有中止或撤销保险人承保某些险种的资格甚至吊销其执照。

③整顿

监管机构为了实现对有问题公司的重整，可以取得对该公司的控制权。所谓整顿是指采取措施恢复保险人在市场上的功能。在有些国家，采取整顿措施可能会需要法院的裁定，也有些国家规定，监管机构出于保全保险人资产的必要，有权取得保险人的控制权，而无需事先取得法院的裁定。整顿大多被作为清算前的折中性措施，目的是尽量减少市场波动，防止导致系统性风险。

④依法清算

保险监管机构对付本国财务困难的保险人的最后一项措施是进行清算，结束该公司的所有业务。清算人一般由保险监管机构指定，也可以由法院指定。清算人负责清点保险人的资产，准备向保单持有人、债权人分配，如有可能还应当向股东分配。在清算程序中，保单持有人通常享有优先权。某些险种的保单持有人可以享有优于其他保单持有人的权利。

（2）竞争性保险市场中保险人丧失偿付能力的情况是不可避免的，因此，监管机构必须面对