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一、名词解释

1． 住院保险

【答案】由于住院所发生的费用是相当可观的，故将住院的费用作为一项单独的保险。住院保险的费用项目主要是每天住院房间的费用、件院期间医生费用、利用医院设备的费用、手术费用、医药费等。住院时期长短将直接影响其费用的高低，而且住院费用比较高，因此，这种保险的保险金额应根据病人平均住院费用情况而定。为了控制不必要的长时间的住院，这种保单一般规定保险人只负责所有费用的一定百分比，例如90%。

2． 分出公司

【答案】分出公司是指在再保险业务中，将其承保业务的部分或全部转让给其他保险人的原保险公司。分保公司有义务向再保险公司支付再保险费，有权按照合同的规定向再保险接受公司要求赔偿损失，享受再保险合同保障。

3． 保险人

【答案】保险人是向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险事件发生时，对被保险人承担赔偿损失给付责任的人。各国法律一般要求保险人具有法人资格，但并非任何法人均可从事保险业。只有依法定程序申请批准，取得经营资格才可经营，此外，还必须在规定的经营范围内进行。如果保险人不具备法人资格，其所订的保险合同无效。如属超越经营范围，合同效力则根据具体情况而定。

4． 商业保险

【答案】商业保险，又称合同保险或自愿保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金; 当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。商业保险是一种营利性保险，是当代保险经济活动的一种主要形式，在国民经济中占有重要地位。商业保险的构成要素包括:专营机构、保险合同、保险利益、大数法则和保险基金。

5． 保险交易行为监管

【答案】保险监管机构推动实施交易行为监管的主要目标是为投保人提供高度的安全性，并保持公众对保险业的信心。保险交易行为监管可以促进保险人、中介人和消费者之间建立良好的关系，从而增强消费者的信心和对消费者的保护。保险交易行为监管原则主要包括:诚实原则，熟练、认真和勤奋原则，审慎原则，向客户披露信息原则，向客户获取信息原则，客户利益原则，接受监管原则，投诉处理原则以及管理和控制原则等。

二、简答题

6． 责任保险有何特征?

【答案】责任保险是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险。责任保险与一般财产保险相比较，其共同点是均以大数法则为数理基础，经营原则一致，经营方式相近（除部分法定险种外），均是对被保险人经济利益损失进行补偿。然而，作为一类独特的保险业务，责任保险在产生与发展基础、补偿对象、承保标的、承保方式、赔偿处理等方叫又均有着自己明显的特征。

（1）责任保险产生与发展的基础的特征

责任保险产生与发展的基础不仅是各种民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定的阶段，而且由于人类社会的进步带来了法律制度的不断完善，其中法制的健全与完善是责任保险产生与发展的最为直接的基础。

（2）责任保险补偿对象的特征

责任保险的直接补偿对象虽然是与保险人签订责任保险合同的被保险人，被保险人无损失则保险人亦无需补偿; 但被保险人的利益损失又首先表现为因被保险人的行为导致第三方的利益损失，即第三方利益损失的客观存在并依法应由被保险人负责赔偿时才会产生被保险人的利益损失。因此，尽管责任保险中承保人的赔款是支付给被保险人，但这种赔款实质上是对被保险人之外的受害方即第三者的补偿，从而是直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益的一种双重保障机制。

（3）责任保险承保标的的特征

责任保险承保的是各种民事法律风险，没有实体的标的。保险人对所保的各种责任风险及其可能导致的经济赔偿责任大小也无法采用保险金额的方式来确定。保险人在承保责任保险时，通常对每一种责任保险业务要规定若干等级的赔偿限额，由被保险人自己选择，被保险人选定的赔偿限额便是保险人承担赔偿责任的最高限额，超过限额的经济赔偿责任只能由被保险人自行承担。可见，责任保险承保的标的是没有实体的各种民事法律风险，保险人承担的责任只能采用赔偿限额的方式进行确定。

（4）责任保险承保方式的特征

责任保险的承保方式具有多样化的特征。从责任保险的经营实践来看，它在承保时一般根据业务种类或被保险人的要求，可以采用独立承保、附加承保或与其他保险业务组合承保的方式承保业务。

①在独立承保方式下，保险人签发专门的责任保险单，它与特定的物没有保险意义上的直接联系，而是完全独立操作的保险业务。

②在附加承保方式下，保险人签发责任保险单的前提是被保险人必须参加了一般的财产保险，即一般财产保险是主险，责任保险则是没有独立地位的附加险。

③在组合承保方式下，责任保险的内容既不必签订单独的责任保险合同，也无需签发附加或

特约条款，只需要参加该财产保险便使相应的责任风险得到了保险保障。

（5）责任保险赔偿处理中的特征

责任保险的赔偿比较复杂:①每一起责任保险赔案的出现，均以被保险人对第三方的损害并依法应承担经济赔偿责任为前提条件，必然要涉及受害的第三者; ②责任保险的承保以法律制度的规范为基础，责任保险赔案的处理也是以法院的判决或执法部门的裁决为依据，从而需要更全面地运用法律制度; ③责任保险中因是保险人代替致害人承担对受害人的赔偿责任，被保险人对各种责任事故处理的态度往往关系到保险人的利益，从而使保险人具有参与处理责任事故的权力:④责任保险赔款最后并非归被保险人所有，而是实质上支付给了受害方。

7． 简述风险管理的方法。

【答案】风险管理的5种方法分别为:避兔、自留、预防、抑制和转嫁。

（1）避免。避免是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。它是处理风险的一种消极技术。采用避免技术通常在两种情况下进行:

①某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时。

②在处理风险时其成本大于其产生的效益时。避免风险虽简单易行，但意味着利润的丧失，且避免的采用通常会受到限制。

（2）自留。自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法，有主动自留和被动自留之分。通常自留风险在风险所致损失频率和程度低、损失短期内可预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用。在这样的情况下采用风险自留，其成本要低于其他处理风险技术的成本，且处理方便有效。虽然自留风险可减少潜在损失、节省费用支出和取得基金运用收益等，但自留风险有时会因风险单位数量的限制而无法实现其处理风险的功效，一旦发生风险损害，可能导致财务调度上的困难而失去其作用。自留风险的最高级形式是设立自保公司。自保公司一般是由母公司为保险目的而设立和拥有的保险子公司，它主要向母公司及其子公司提供保险服务。

（3）预防。损失预防是指在风险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失发生频率的目的。损失预防措施可分为:下程物理法，是指损失预防措施侧重于风险单位的物质因素的一种方法，这一方法适用于哈顿的能量释放理论; 人类行为法，是指损失预防侧重于人们行为教育的一种方法，这一方法适用于亨利屈的骨牌理论。

（4）抑制。损失抑制是指在损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施。它是处理风险的有效技术。损失抑制的一种特殊形态是割离，它是指将风险单位割离成许多独立的小单位而达到减轻损失程度的一种方法。

（5）转嫁。转嫁风险是指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理方式。风险管理者会尽一切可能回避并排除风险，把不能回避和排除的风险尽可能地转嫁给第一者，不能转嫁的或损失程度较小的可以自留。转嫁风险的方式主要有两种，即保险转嫁和非保险转嫁。保险转嫁是指向保险公司投保，