● 摘要
近几年来，随着互联网企业的发展壮大，国内商业银行在外部竞争压力和内部利润考核的双重压力下，纷纷加速小微企业信贷业务的发展，并将发展小微企业信贷业务作为向传统经营模式转型的标志。然而，小微企业存在着自身管理不规范、财务数据失真、风险抵御能力薄弱、信息不对称等诸多风险，更多不良贷款高发的客户群体，与商业银行控制风险的经营理念相互冲突。因此，在快速发展小微企业的同时，如何科学的对其进行风险管理，成为我国商业银行经营发展的当务之急。为了更好地了解总结现阶段我国商业银行小微信贷业务，并且能够更加深入的分析小微企业信贷风险管理问题，本文以招商银行为例，重点分析了招商银行小微企业发展情况，包含小微企业信贷业务发展状况、现阶段小微企业信贷风险管理政策和控制手段。另外，本文通过分析2009年至2013年之间招商银行小微贷款余额的增长态势和与之相伴的不良贷款的变化情况，证实了招商银行在小微信贷风险管理方面确实面临着前所未有的挑战。在数据分析的基础上，结合工作实践，本文提出了招商银行在小微企业信贷风险管理方面暴露出的问题，如信贷风险管理技术手段方面存在的问题、信贷风险管理流程方面（贷前、贷后）存在的问题、贷款定价机制不科学、信贷风险组织架构方面存在的问题、信贷风险管理文化方面存在的问题。最后，文章基于上述几个问题，逐一提出了解决对策建议：完善小微信贷风险管理技术手段、完善小微企业信贷风险管理流程、建立小微企业风险定价模型、优化小微企业信贷审批组织架构、强化小微企业信贷风险管理文化。