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一、名词解释

1． 万能保险

【答案】万能保险是一种交费灵活、保额可调整，非约束性的寿险。保单持有人在交纳一定的首期保费后，可以按自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不再交费。而且，保单持有人可以在具备可保性的前提下，提高保额，也可以根据自己的需要降低保额。万能保险的经营透明度高，保单持有人可以了解到该保单的内部经营情况。

2． 相互保险

【答案】相互保险是指社会上有保险需求的个人或团体采取相互合作的组织形式，来满足其成员对保险保障需求的活动，有保险合作社、相互保险社、相互保险公司等多种组织方式。

3． 代位追偿权

【答案】权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。代位追偿权的产生必须具备下列三个条件:

（1）损害事故发生的原因、受损的标的，都属于保险责任范围。只有保险责任范围内的事故造成保险标的的损失。保险人才负责赔偿，否则，保险人无需承担赔偿责任。受害人只能向有关责任方索赔或自己承担损失，与保险人无关，也就不存在保险人代位追偿的问题。

（2）保险事故的发生是由第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任，这样被保险人才有权向第三者请求赔偿，并在取得保险赔款后将向第三者请求赔偿权转移给保险人，由保险人代位追偿。

（3）保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，才有权取得代位追偿权。因为代位追偿权是债权的转移，在债转移之前是被保险人与第三者之间特定的债的关系，与保险人没有直接的法律关系。保险人只有依照保险合同的规定向被保险人给付保险赔偿金以后，才依法取得对第三者请求赔偿的权利。

4． 保险保障基金

【答案】保险保障基金指保险机构为了有足够的能力应付可能发生的巨额赔款，从年终结余中所专门提存的后备基金。保险保障基金属于保险组织的资本，主要是应付巨大灾害事故的特大赔款，只有在当年业务收入和其他准备金不足以赔付时方能运用。为了保障被保险人的利益，支持保险公司稳健经营，保险公司应当按照保险法则的规定，从公司当年保费收入中提取1%作为保

险保障基金。该项基金提取金额达到保险公司总资产的10%时可停止提取。保险保障基金应单独提取，专户存储于中国人民银行或中国人民银行指定的商业银行。保险保障基金应当集中管理，统筹使用。

5． 定期寿险

【答案】定期寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。具体地讲，定期寿险在合同中规定一定时期为保险有效期，若被保险人在约定期限内死亡，保险人即给付受益人约定的保险金; 如果被保险人在保险期限届满时仍然生存，契约即行终止，保险人无给付义务，亦不退还已收的保险费。对于被保险人而言，定期寿险最大的优点是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障。其不足之处在于若被保险人在保险期限届满时仍然生存，则不能得到保险金的给付，而且己交纳的保险费不再退还。

二、简答题

6． 简述构成可保风险的条件。

【答案】可保风险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险，即危险。但也并非任何危险均可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承保的危险是有条件的。可保风险的要件主要由以下五点构成:

（1）风险不是投机的

保险人承保的风险，一般是纯粹风险，即仅有损失机会而无获利可能的风险。例如火灾风险，只有给人的生命财产带来损害的可能，而绝无带来利益的可能。而投机风险则不然，它既有损失的可能，又有获利的机会。例如股市风险，投机股票既有因股市下跌遭到损失的可能，又有因股市上扬而获利的机会，对这类投机风险（包括商业风险），保险人是不能承保的。

（2）风险必须是偶然的

风险是客观存在的，风险的偶然性是对个体标的而言的，比如对某个人、某个企业等。偶然性包含两层意思:一是发生的可能性，不可能发生的风险是不存在的; 二是发生的不确定性，即发生的对象、时间、地点、原因和损失程度等，都是不确定的。如果是确定的风险，那么就是必然要发生的风险。对某个人必然发生的风险，保险人是不予承保的。

（3）风险必须是意外的

风险的意外性包含两层意思:一是风险的发生或风险损害后果的扩展都不是投保人的故意行为。投保人故意行为引发的风险事件或扩大损害后果均为道德风险，保险人是不予赔偿的。二是风险的发生是不可预知的，因为可预知的风险往往带有必然性。对于可预知的风险，保险人是不予承保的。

（4）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性

这一条件是要满足保险经营的大数法则要求。也就是说，某一风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性（不确定性），但实际出险的标的仅为少数（确定性），比如火灾对于建筑物。只有这样的风险，才能计算出合理的保险费率，让投保人付得起保费，保险人也能建立起相应的赔付

基金，从而实现保险的“千家万户帮一家”的宗旨。如果某种风险只是一个或少数几个个体所具有，就失去了保险的大数法则基础，保险人承保该类风险等于是下赌注，进行投机。

（5）风险应有发生重大损失的可能性

风险的发生有导致重大或比较重大的损失的可能性，才会有对保险的需求。如果导致损失的可能性只局限于轻微损失的范围，就不需要通过保险来获取保障，因为这在经济上是不合算的。

7． 解释抵押贷款偿还保险，说明其设计意图。

【答案】抵押贷款偿还保险，是指购房者在申请住房贷款的同时，购买了抵押贷款偿还保险，以房屋的所有权为抵押，当贷款者不能按时偿还贷款时，银行有权利处理作为抵押物的房产，从而保障了银行的利益。保险公司设计抵押贷款偿还保险的意图主要是满足银行的防范金融风险的需求。

根据《中华人民共和国担保法》第三十三条和《城市房地产抵押管理办法》第三十六条的规定，用于抵押的房屋应该由抵押人占用和管理。而个人住房抵押贷款的期限普遍较长，短则几年，长的甚至达到几十年。在此期间，抵押房屋有可能由于某（几）种原因而损毁或灭失，使贷款银行（抵押权人）面临着贷款受损甚至无法收回的风险。

（1）《城市房地产抵押管理办法》第三十九条第二款规定:“抵押人对抵押房地产价值减少无过错的，抵押权人只能在抵押人因损害而得到的赔偿的范围内要求提供担保。抵押房地产价值未减少的部分，仍作为债务的担保。”显然，一旦抵押房屋在抵押有效期内由于各种自然灾害和意外事故或第三者的行为而损毁或灭失，就极有可能使抵押权人的贷款受到损失，甚至无法收回。

（2）虽然《城市房地产抵押管理办法》第三十九条第一款中规定:“抵押的房地产因抵押人的行为造成损失使抵押房地产价值不足以作为履行债务的担保时，抵押权人有权要求抵押人重新提供或者增加担保以弥补不足。”但是如果抵押人没有其他合法的抵押物“重新提供或者追加”，同样可能使抵押权人的贷款受到损失，甚至无法收回。

因此，银行有必要采取适当的措施来防范这一风险，而要求抵押人购买住房抵押贷款保险就是一种非常有效的措施。保险公司正是为了满足银行这一需求而开发了相应的住房保险和保证保险。

8． 风险管理与保险的关系。

【答案】风险需要管理，以减少其发生的频率和损失。在风险管理中，对不同的风险有不同的处理方法，保险是其中风险损失转移的重要手段。

（1）风险对保险的影响

①风险是保险产生和发展的前提。风险无处不在，时时威胁生命和财产的安全，从而构成了保险关系的基础。

②风险的发展是保险发展的客观依据。主要表现在风险是随着社会经济的发展和科学技术的进步而不断发生变化的，从而必然促使保险业不断根据形势的变化来设计新险种、开发新业务，最终使保险获得持续发展。