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2018年中南大学数学与统计学院435保险专业基础[专业硕士]之保险学考研核心题库（一） . 2 2018年中南大学数学与统计学院435保险专业基础[专业硕士]之保险学考研核心题库（二） . 6 2018年中南大学数学与统计学院435保险专业基础[专业硕士]之保险学考研核心题库（三）11 2018年中南大学数学与统计学院435保险专业基础[专业硕士]之保险学考研核心题库（四）15 2018年中南大学数学与统计学院435保险专业基础[专业硕士]之保险学考研核心题库（五）20

一、名词解释

1． 人寿保险

【答案】人寿保险是指以被保险人的生命为保险标的，以生存和（或）死亡为给付保险金条件的人身保险。人寿保险所承保的可以是人的生存又可以是人的死亡，也可以既有生存又有死亡。人寿保险产品按照设计类型可分为普通型人寿保险和新型人寿保险。普通型人寿保险按照保险责任分为定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险; 新型人寿保险包括投资连结保险、万能保险、分红保险等。

2． 合作保险

【答案】合作保险是保险组织形式之一。由社会上对保险有共同需求的人或单位组织起来，采用合股资本的方式积聚保险基金而创办的保险事业。有保险合作社和相互保险社两种形式。保险合作社采取固定会员制，会员按照事先约定的金额缴纳股本。合作社的资金来源除社会股金外，还可以向社会或外部借入。相互保险社的社员相对不稳定，社员不需事前缴纳股本金，而是在保险事故发生后在进行分摊。

3． 承受的赔款

【答案】承受的赔款是指保险企业在一定时期内应付的赔款，既包括己付赔款，又包括未决赔款。用公式表示为:

承受的赔款=已付赔款+今年提取的赔款准备金-上年赔款准备金

4． 保险交易行为监管

【答案】保险监管机构推动实施交易行为监管的主要目标是为投保人提供高度的安全性，并保持公众对保险业的信心。保险交易行为监管可以促进保险人、中介人和消费者之间建立良好的关系，从而增强消费者的信心和对消费者的保护。保险交易行为监管原则主要包括:诚实原则，熟练、认真和勤奋原则，审慎原则，向客户披露信息原则，向客户获取信息原则，客户利益原则，接受监管原则，投诉处理原则以及管理和控制原则等。

5． 私人利益论

【答案】“私人利益论”属于实证经济学的范畴。该理论认为监管政策的目标应当是社会福利的最大化。通常政策制定者将此目标解释为在保持生产者剩余不变的前提下，实现消费者剩余的最大化。这是有些国家对保险费率实施监管的理论依据。政府监管者通过将保险费率保持在“竞

争性”的水平，尽可能扩大消费者剩余。社会福利的增减是检验监管政策效果的一个最重要的指标。

二、简答题

6． 如何理解保险经营资产具有负债性?

【答案】一般商业企业的经营资产来自自有资本的比重较大，这是因为它们的经营受其自有资本的约束，所以必须拥有雄厚的资本为其经营后盾。保险企业也必须有资本金，尤其在开业初期需要一定的设备资本和经营资本，正因为如此，我国09年修订的《保险法》第69条规定:“设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元”。但是保险企业的经营资产主要来自投保人按照保险合同向保险企业所缴纳的保险费和保险储金，具体表现为从保险费中所提取的各种准备金。保险企业的经营活动就是借所聚集的资本金以及各种准备金而建立起来的保险基金，来实现其组织风险分散、进行经济补偿的职能。

由此可见，保险企业的经营资产相当部分是来源于保险人所收取的保险费，而这些保险费正是保险企业对被保险人未来赔偿或给付责任的负债。

7． 已赚保费的含义什么? 已赚保费与保险企业经营效益有何联系?

【答案】（1）已赚保费的含义

已赚保费亦称已到期保费，指非寿险业务中，某一年度中可以用于当年赔款支出的保费收入。已赚保费由上年度的未赚保费和本年度入账保费减除本年度未赚保费的差额组成。其关系为:

已赚保费=入账保费+上年转回未赚保费-本年提取未赚保费

如果未赚保费按当年保费收入的50%计算，其年度的已赚保费为上年度保费收入与本年度保费收入之和的二分之一。

在寿险业务中，用于支付赔款的不仅有保费收入，还有利息和投资收入，所以一般不使用已赚保费的概念。在储金性非寿险业务中，每一年度的赔款支出只用当年的保费收入支付，所以由储金在每一年度所生利息转入的当年保费收入，全部是已赚保费。

（2）已赚保费与保险企业经营效益的关系

已赚保费与保险企业经营效益的关系主要体现在以下指标中:

①已赚保费赔付率

已赚保费赔付率是某一年度内的赔款支出与该年度已赚保费的比率。已赚保费一般按年度进行计算，不能逐月计算。其计算公式为:

②已赚保费手续费比例

手续费支出是保险企业成本的一项重要内容。在现代保险业中，保险代理人发挥着重要的作用。因此，衡量和考核手续费支出，对于提高保险经营效益同样有重要意义。

③已赚保费成本率

已赚保费成本率是某一年度的成本与该年度的已赚保费的比率。其计算公式为:

④已赚保费利润率

已赚保费利润率是某一年度实现的利润与该年度已赚保费的比例。其计算公式为:

由于已赚保费中已考虑了未到期责任准备金转回和提存的因素，所以某一年度实现的利润与

该年度的已赚保费是完全对应可比的，因而可以作为反映保险企业经济效益的客观尺度。

三、计算题

8． 房屋价值100万元，投保人向甲保险公司投保60万元，向乙保险公司投保40万元，向丙保险公司投保20万元，实际损失60万元。

请按比例责任方式计算各家公司应分摊的赔偿金。

【答案】我国09年修订的保险法第56条规定:“重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。”

本题中，投保人就其房屋分别向甲、乙、丙三家保险公司投保，保险金额共计120元，超过房屋的价值100万元，因此为重复保险。

按照比例责任方式计算，三家保险公司的赔付情况如下:

（1）甲保险公司应分摊的赔偿金为:[60/（60+40+20）]×60=30（万元）;

（2）乙保险公司应分摊的赔偿金为:[40/（60+40+20）]×60=20（万元）;

（3）丙保险公司应分摊的赔偿金为:[20/（60+40+20）]×60=10（万元）。

9． 一粮食储运公司就其库存面粉在一保险公司投保了财产保险综合险，保险金额654000元。在一次洪水灾害中，仓库进水，底部面粉被水浸泡已经失去使用价值。上部面粉中的一部分因受潮而发热变质，只能用作饲料。已知此类面粉的市场完好价为每公斤2.54元。被水浸泡的面粉的重量为54500公斤。因受潮而发热变质的面粉的重量为31600公斤，其在市场出售价为每公斤0.76元。请问保险司该如何处理这一赔案? 你的依据是什么?

【答案】被水浸泡的面粉已经失去使用价值，属于全部损失，损失价值为:

54500×2.54=138430（元）;

因受潮而发热变质的面粉，还有使用价值，属于部分损失，损失价值为:

31600×（2.54-0.76）=56248（元）