题目：意外伤害保险惜赔的实证研究

       针对社会高度关注的保险理赔难，本文实证调研2000－2012年376个意外险理赔诉讼案件，从频次和程度两方面分别识别保险惜赔行为，发现保险惜赔现象客观存在，突出表现为拒赔。

       保险公司特征（地市分公司、产险公司）对惜赔概率和比值均有显著影响，但中资公司对惜赔概率影响不显著，而对惜赔比值有显著影响。残疾对惜赔概率和比值均有显著影响，但死亡对惜赔概率影响不显著，但对惜赔比值影响最大。案件情况（本人索赔、继承人索赔、律师参与）对惜赔概率和比值均有显著影响，但新保险法实施后、无第三方赔付对惜赔概率影响显著，而对惜赔比值影响不显著。索赔人特征（男性、职工、农民工）对惜赔概率和惜赔比值均有显著影响。

       保险公司特征（地市分公司、中资公司）对拒赔概率和比值均有显著影响，但国有控股公司对拒赔概率影响不显著，而对拒赔比值影响显著。中部地区、本人索赔、男性、交通事故伤害对拒赔概率和比值均有显著影响。律师参与、新保险法实施后、日常伤害对拒赔概率影响显著，但对拒赔比值影响不显著。死亡、残疾、无第三方赔付、团体险对拒赔概率影响不显著，但对拒赔比值影响显著。

       地市分公司惜赔、拒赔均突出，须引起高度注意。还要关注外资公司惜赔比值、股份制公司拒赔比值。